இலங்கையில் கடன் வரலாற்றைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
ஒரு கடன் வரலாறு உங்கள் பணப் பழக்கங்களைக் கண்காணிக்கிறது. இது உங்கள் கடன் வாங்கும் நடவடிக்கைகளைப் பதிவு செய்கிறது. இது உங்கள் மீளச் செலுத்தும் செயல்களைக் காட்டுகிறது. இந்தத் தரவுகள் பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து வருகின்றன. இது இலங்கையில் உள்ள தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகங்களை உள்ளடக்கியது.
உங்கள் கடன் வரலாறு ஒரு கடன் அறிக்கையை உருவாக்குகிறது. இது உங்கள் கடன் புள்ளியையும் உருவாக்குகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் இந்தக் கருவிகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும் உங்கள் திறனை அவர்கள் மதிப்பிடுகிறார்கள். ஒரு நல்ல வரலாறு கடன் ஒப்புதல்களுக்கு உதவுகிறது.
இலங்கையின் கடன் தகவல் பணியகம் (Credit Information Bureau of Sri Lanka - CRIB) ஒரு மைய அமைப்பாகும். இது 1990 இல் சட்டப்படி அமைக்கப்பட்டது. CRIB தகவல்களைச் சேகரிக்கிறது. இது கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து தரவுகளைச் சேமிக்கிறது. CRIB இந்தத் தரவை அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனர்களுக்கு வழங்குகிறது.
உங்கள் கடன் அறிக்கை அனைத்து கடன் வசதிகளையும் காட்டுகிறது. இதில் கடன்களும் அடங்கும். இது கடன் அட்டைகளைப் பட்டியலிடுகிறது. குத்தகை நிதி விபரங்களும் இதில் தோன்றும். குறைந்த நிதி காரணமாகத் திரும்பிய காசோலைகளும் குறிப்பிடப்படும்.
கடன் வரலாற்றுச் சேவை வழங்குநர்கள்
CRIB முக்கிய சட்டப்பூர்வ பணியகமாகும். இது அனைத்து உரிமம் பெற்ற வங்கிகளையும் உள்ளடக்கியது. இது நிதி நிறுவனங்களையும் உள்ளடக்கியது. குத்தகை நிறுவனங்களும் CRIB இற்கு அறிக்கை செய்கின்றன. CRIB தனிநபர் மற்றும் பெருநிறுவனத் தரவுகளை வைத்திருக்கிறது.
Experian Lanka ஒரு தனியார் பணியகமாகும். இது சர்வதேச வணிக அறிக்கைகளில் கவனம் செலுத்துகிறது. இது பொதுவாக பெருநிறுவனக் கடனைக் குறிக்கிறது. வணிகங்கள் தங்கள் பங்காளிகளை மதிப்பிடுவதற்கு இது உதவுகிறது.
Dun & Bradstreet (D&B) Lanka மற்றொரு தனியார் பணியகமாகும். இது வணிகக் கடன் அறிக்கைகளை வழங்குகிறது. D&B, PAYDEX® புள்ளிவிவரத்தை வழங்குகிறது. இது நிறுவனங்கள் கடன் அபாயத்தை மதிப்பீடு செய்ய உதவுகிறது.
Creditinfo ஒரு தொழில்நுட்பப் பங்காளியாகும். இது CRIB இன் புதிய CIMS உடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. Creditinfo மேம்பட்ட தரவுப் பகுப்பாய்வுகளுக்கு உதவுகிறது. இது பாரம்பரியமற்ற தரவுகளையும் உள்ளடக்கலாம். இது பயன்பாட்டு மற்றும் தொலைத்தொடர்பு கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கிறது.
உங்கள் கடன் அறிக்கையை எவ்வாறு பெறுவது
உங்கள் CRIB MyReport ஐ நீங்கள் பெறலாம். இந்தச் சேவை தனிநபர்களுக்கானது. நீங்கள் ஒரு இலங்கை குடிமகனாக இருக்க வேண்டும். செல்லுபடியாகும் அடையாள அட்டை உள்ள குடியிருப்பாளர்களும் விண்ணப்பிக்கலாம். பொதுவாக ஒரு தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) தேவைப்படுகிறது.
MyReport இற்கு நீங்கள் நிகழ்நிலை மூலம் விண்ணப்பிக்கலாம். தொடங்குவதற்கு CRIB MyReport சேவை இற்குச் செல்லுங்கள். அங்குள்ள விண்ணப்பப் படிவத்தை பூர்த்தி செய்யுங்கள். சேவை ஒப்பந்தத்திற்கு நிகழ்நிலை மூலம் கையொப்பமிடுங்கள்.
நீங்கள் நேரில் சென்றும் விண்ணப்பிக்கலாம். கொழும்பு 02 இல் உள்ள CRIB அலுவலகத்திற்குச் செல்லுங்கள். முகவரி: இல. 201, சேர் ஜேம்ஸ் பீரிஸ் மாவத்தை. உங்கள் அசல் அடையாள ஆவணத்தைக் கொண்டு வாருங்கள்.
நிகழ்நிலை விண்ணப்பங்கள் தானியியங்கு சோதனைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. நேரில் செய்யும் விண்ணப்பங்களுக்கு அடையாளச் சான்று தேவை. இது உங்கள் தரவு பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்கள் CRIB இல் சேரலாம். இதில் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் அடங்கும். அவர்கள் CRIB சட்டத்தின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். உறுப்புரிமை, தரவைப் புகாரளிக்க அவர்களை அனுமதிக்கிறது. அவர்கள் கடன் தகவல்களையும் கோரலாம்.
பெருநிறுவனங்கள் தனியார் பணியகங்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. Experian மற்றும் D&B வணிகங்களுக்குச் சேவை செய்கின்றன. வணிகங்கள் ஒரு DUNS எண்ணைப் பெற வேண்டும். இது அவர்களின் நிறுவனத்தை அடையாளம் காட்டுகிறது.
வணிகங்கள் பணியகத்தின் இணையதளத்தில் நிகழ்நிலை மூலம் கோரிக்கைகளை வைக்கின்றன. நிறுவனத்தின் விபரங்களை வழங்கவும். இதில் கூட்டிணைப்புப் பதிவுகள் அடங்கும். பதிவுசெய்யப்பட்ட முகவரித் தகவலை வழங்கவும். நிதிநிலை அறிக்கைகளும் தேவை.
கடன் அறிக்கைகளுக்கான செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள்
CRIB MyReport இற்கு LKR 150 செலவாகும். இந்த கட்டணத்தை நீங்கள் வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலம் செலுத்துகிறீர்கள். இது ஒரு தனிநபர் சுய-விசாரணை அறிக்கைக்கானது. இது 24/7 நிகழ்நிலையில் கிடைக்கிறது.
பெருநிறுவன அறிக்கைகளுக்கு வெவ்வேறு கட்டணங்கள் உள்ளன. Experian Lanka, USD 100 முதல் 250 வரை அறவிடுகிறது. Dun & Bradstreet, USD 50 முதல் 200 வரை அறவிடுகிறது. இந்த கட்டணங்கள் அறிக்கையின் வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும். தரவின் ஆழமும் விலையை மாற்றுகிறது.
| வழங்குநர் | சேவை வகை | தனிநபர் அறிக்கை கட்டணம் | பெருநிறுவன அறிக்கை கட்டணம் | வழங்கும் நேரம் |
|---|---|---|---|---|
| CRIB MyReport | தனிநபர் சுய-விசாரணை | வங்கி செலுத்தல் மூலம் ஒரு அறிக்கைக்கு LKR 150 | பொருந்தாது | நிகழ்நிலை உடனடி (24×7) |
| Experian Lanka | வணிக அறிக்கை | பொருந்தாது | USD 100-250* | 3-5 வேலை நாட்கள் |
| Dun & Bradstreet | PAYDEX® & வணிகம் | பொருந்தாது | USD 50-200* | நிகழ்நேர அணுகல் / 24 மணிநேரம் |
அட்டவணை செலவுகள் மற்றும் வழங்கும் நேரங்களைக் காட்டுகிறது. CRIB MyReport நிகழ்நிலையில் உடனடியாகக் கிடைக்கிறது. Experian 3 முதல் 5 வேலை நாட்கள் எடுக்கும். Dun & Bradstreet நிகழ்நேர அணுகலை வழங்குகிறது. சில அறிக்கைகள் 24 மணிநேரம் எடுக்கும்.
விண்ணப்பங்களுக்கான படிப்படியான வழிகாட்டி
உங்கள் தனிப்பட்ட CRIB MyReport ஐப் பெற, CRIB MyReport சேவை இற்குச் செல்லுங்கள். விண்ணப்பப் படிவத்தை நிரப்பவும். சேவை விதிமுறைகளை ஏற்றுக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் அடையாளத்தைச் சரிபார்க்கவும். ஒரு OTP அல்லது பதிவேற்ற ஆவணங்களைப் பயன்படுத்தவும்.
LKR 150 கட்டணத்தைச் செலுத்துங்கள். நியமிக்கப்பட்ட வங்கி வழிகளைப் பயன்படுத்தவும். நிகழ்நிலை கட்டண விருப்பங்களும் உள்ளன. நீங்கள் ஒரு பயனர்பெயர் மற்றும் கடவுச்சொல்லைப் பெறுவீர்கள். உங்கள் அறிக்கையை உடனடியாகப் பதிவிறக்க உள்நுழையுங்கள்.
நிறுவனங்கள் CRIB இற்கு சந்தா செலுத்தலாம். முதலில், CRIB சட்டத்தின் கீழ் தகுதியைச் சரிபார்க்கவும். உங்கள் உறுப்புரிமை விண்ணப்பத்தை CRIB செயலகத்தில் சமர்ப்பிக்கவும். ஒரு பங்குதாரர் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுங்கள். பங்கு மூலதனம் மற்றும் வருடாந்தக் கட்டணங்களைச் செலுத்துங்கள்.
உங்கள் தகவல் தொழில்நுட்ப அமைப்புகளை ஒருங்கிணைக்கவும். இது மாதாந்திர தரவு சமர்ப்பிப்புகளுக்கு உதவுகிறது. இதற்காக புதிய CIMS அமைப்பைப் பயன்படுத்தவும்.
பெருநிறுவன அறிக்கைகளைக் கோர, ஒரு வணிகக் கணக்கைப் பதிவு செய்யுங்கள். இதை பணியகத்தின் இணையதளத்தில் செய்யுங்கள். நிறுவன அடையாளங்காட்டிகளை வழங்கவும். இதில் உங்கள் DUNS எண்ணும் அடங்கும். உங்களுக்குத் தேவையான அறிக்கை வகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
அறிக்கையை உங்கள் வாங்கும் பட்டியலில் சேர்க்கவும். கட்டணம் செலுத்தும் செயல்முறையை முடிக்கவும். அறிக்கை வழங்கப்படும் வரை காத்திருங்கள். அது மின்னஞ்சல் அல்லது இணையதளம் வழியாக வரும்.
உங்களுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்
ஒரு தனிநபர் CRIB அறிக்கைக்கு, உங்கள் NIC தேவை. செல்லுபடியாகும் கடவுச்சீட்டும் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும். உங்கள் ஓட்டுநர் உரிமம் மற்றொரு விருப்பமாகும். தொடர்புக்கு உங்கள் மின்னஞ்சல் முகவரியை வழங்கவும். நீங்கள் நிகழ்நிலை மூலமாகவோ அல்லது ஒரு செயலிப் படிவம் மூலமாகவோ பதிவு செய்கிறீர்கள். பின்னர் நீங்கள் பணம் செலுத்தி உங்கள் அறிக்கையைப் பதிவிறக்கம் செய்கிறீர்கள்.
நிறுவன CRIB உறுப்புரிமைக்கு குறிப்பிட்ட ஆவணங்கள் தேவை. உங்கள் பெருநிறுவனப் பதிவுச் சான்றிதழை வழங்கவும். உங்கள் மத்திய வங்கி உரிமமும் தேவை. ஒரு உறுப்புரிமை விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கவும். பின்னர் அறிக்கை செய்வதற்காக உங்கள் தகவல் தொழில்நுட்ப அமைப்புகளை ஒருங்கிணைக்கவும்.
தனியார் பணியக அறிக்கைகளுக்கு ஒரு DUNS எண் தேவை. உங்கள் நிறுவன எண்ணும் உங்களுக்குத் தேவை. தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதிநிலை அறிக்கைகள் பெரும்பாலும் தேவைப்படுகின்றன. நீங்கள் நிகழ்நிலை மூலம் கோருகிறீர்கள். அடையாளச் சரிபார்ப்பு செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாகும். பின்னர் உங்கள் அறிக்கையை அணுகுவதற்கான அனுமதியைப் பெறுவீர்கள்.
கடன் வரலாற்றின் நன்மைகள் மற்றும் இடர்கள்
ஒரு நல்ல கடன் வரலாறு பல நன்மைகளை வழங்குகிறது. நீங்கள் விரைவான கடன் ஒப்புதல்களைப் பெறுவீர்கள். வட்டி விகிதங்கள் மிகவும் போட்டியாக இருக்கும். கடன் வழங்குநர்கள் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளை வழங்குகிறார்கள். இது குறைக்கப்பட்ட பிணைத் தேவைகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.
கடன் அறிக்கைகள் புறநிலை மதிப்பீடுகளுக்கு உதவுகின்றன. நீங்கள் அடையாளத் திருட்டை முன்கூட்டியே கண்டறியலாம். நீங்கள் பிழைகளையும் கண்டறியலாம். இது உங்கள் நிதி நிலையைப் பாதுகாக்கிறது.
இடர்களும் உள்ளன. எதிர்மறையான பதிவுகள் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை கோப்பில் இருக்கும். இதில் கடன் செலுத்தத் தவறுதல்களும் அடங்கும். தாமதமான கொடுப்பனவுகளும் உங்கள் புள்ளியைப் பாதிக்கும்.
தவறான தரவு உங்கள் கடன் தகுதியைக் குறைக்கலாம். இந்தப் பிழைகளை நீங்கள் விரைவாகச் சரிசெய்ய வேண்டும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். இது சிக்கல்களை முன்கூட்டியே கண்டறிய உதவுகிறது.
தவறான தகவல்களை முறையாக முறையிடவும். இதற்காக CRIB இன் முறையீட்டு வழிகளைப் பயன்படுத்தவும். தரவுப் பகிர்வுக்கான சம்மதங்களைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். மூன்றாம் தரப்பு அணுகலை கவனமாக அங்கீகரிக்கவும்.
புதிய மேம்படுத்தல்கள் மற்றும் விதிகள்
CRIB இல் டிஜிட்டல் உருமாற்றம் நடந்துகொண்டிருக்கிறது. அவர்களின் புதிய CIMS அமைப்பு தரவு சேகரிப்பை மேம்படுத்துகிறது. இது தரவை மேலும் நிகழ்நேரமாக்குகிறது. இது பயன்பாடுகள் போன்ற பாரம்பரியமற்ற தரவுகளை உள்ளடக்கியது. தொலைத்தொடர்பு கொடுப்பனவுகளும் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன.
CIMS மேம்பட்ட கடன் புள்ளிவிவரத்தை வழங்குகிறது. பொதுமக்களுக்கான அணுகல் விரிவடைந்துள்ளது. வங்கிகளுடனான மூலோபாய உறவுகள் உதவுகின்றன. மக்கள் வங்கி (Peoples Bank) அறிக்கைகளைப் பெற அனுமதிக்கிறது. வாடிக்கையாளர்கள் வங்கிச் செயலிகளை நேரடியாகப் பயன்படுத்தலாம். இதன் பொருள் குறைவான காகித வேலை.
இலங்கை மத்திய வங்கி (CBSL) புதிய கட்டளைகளைக் கொண்டுள்ளது. உறுப்பு நிறுவனங்கள் மாதாந்தம் அறிக்கை செய்ய வேண்டும். இது அனைத்து கடன் வசதிகளுக்கும் பொருந்தும். காசோலைத் திரும்புதல்களும் அறிவிக்கப்படுகின்றன.
தொடர்ச்சியான திட்டங்கள் உள்ளன. நுண்நிதித் தரவுகள் சேர்க்கப்படும். காப்பீட்டுக் கொள்கைத் தரவுகளும் திட்டமிடப்பட்டுள்ளன. இது அமைப்பை மேலும் முழுமையாக்குகிறது.
கடன் நிர்வாகத்திற்கான நிபுணர் குறிப்புகள்
எப்போதும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள். இதில் சிறிய கடன் அட்டை நிலுவைகளும் அடங்கும். சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது உங்கள் கடன் புள்ளியை அதிகரிக்கிறது.
கடன் விசாரணைகளைக் கட்டுப்படுத்துங்கள். குறுகிய காலத்தில் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் உங்கள் புள்ளியைக் குறைக்கலாம். தேவைப்படும்போது மட்டும் விண்ணப்பிக்கவும்.
பாரம்பரியமற்ற தரவுகளைக் கண்காணிக்கவும். பயன்பாடுகள் மற்றும் தொலைத்தொடர்பு கொடுப்பனவுகள் சேர்க்கப்படும். இந்த மாற்றத்திற்குத் தயாராகுங்கள்.
இலவச சுய-விசாரணை விருப்பத்தைப் பயன்படுத்தவும். CRIB இன் MyReport ஐ ஆண்டுதோறும் பயன்படுத்துங்கள். இது பிழைகளைக் கண்டறிந்து சரிசெய்ய உதவுகிறது.
முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்கள் கடனை உருவாக்கலாம். சிறிய பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களைப் பெறுங்கள். கடையில் வாங்கும் கடனும் உதவலாம். உங்கள் வரலாற்றை உருவாக்க ஆரம்பத்திலேயே ஈடுபடுங்கள்.
பொதுவான கடன் அறிக்கைச் சிக்கல்களைத் தீர்த்தல்
நீங்கள் தவறான தனிப்பட்ட விபரங்களைக் காணலாம். CRIB இற்கு ஒரு எழுத்துப்பூர்வ முறையீட்டைச் சமர்ப்பிக்கவும். அடையாளச் சான்றை வழங்கவும். துணை ஆவணங்களைச் சேர்க்கவும்.
விடுபட்ட கடன் அல்லது அட்டைத் தகவல்கள் ஏற்படலாம். உடனடியாக உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். அவர்களின் அறிக்கை இணக்கத்தைச் சரிபார்க்கவும். அவர்கள் உங்கள் தரவைச் சரியாக அறிக்கை செய்ய வேண்டும்.
உங்கள் அறிக்கையை அங்கீகரிக்கப்படாத அணுகல் செய்வது ஒரு தீவிரமான விடயம். எந்தவொரு மூன்றாம் தரப்பு சம்மதங்களையும் ரத்து செய்யுங்கள். உங்கள் MyReport கடவுச்சொல்லை உடனடியாக மாற்றவும்.
அதிக கடன்-வருமான விகிதம் உங்கள் புள்ளியைப் பாதிக்கிறது. சுழலும் நிலுவைகளைச் செலுத்துங்கள். கடன் வரம்புகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்கவும்.
அறிக்கை வழங்குவதில் தாமதங்கள் ஏற்படலாம். நிகழ்நிலை சரிபார்ப்பு சரியாக உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். ஆதரவிற்காக CRIB உதவி மையத்தைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.