தனிநபர் கடன் என்றால் என்ன? ஏன் இணையவழியில் விண்ணப்பிக்க வேண்டும்?
தனிநபர் கடன் என்பது ஒரு பிணையமற்ற கடனாகும், இது எந்தவொரு தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். கல்வி, மருத்துவ அவசரநிலைகள், வீடு பழுதுபார்ப்பு அல்லது வேறு எந்த நிதித் தேவைகளுக்கும் இது ஒரு சிறந்த தீர்வாக அமைகிறது. இலங்கையில் தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 10% முதல் 18% வரை இருக்கும், இது உங்கள் நிதி நிலைக்கு ஏற்ப மாறுபடலாம். இந்தக் கடன்கள் விரைவான ஒப்புதல் மற்றும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை வழங்குகின்றன.
இணையவழியில் தனிநபர் கடன் விண்ணப்பிப்பது என்பது வேகமான, வசதியான மற்றும் குறைந்த சிரமமான ஒரு செயல்முறையாகும். வங்கிக் கிளைகளுக்கு நேரில் செல்லத் தேவையில்லாமல், உங்கள் வீட்டிலிருந்தபடியே அல்லது அலுவலகத்திலிருந்தபடியே விண்ணப்பிக்க முடியும். இது நேரத்தை மிச்சப்படுத்துவதுடன், ஆவணங்களை டிஜிட்டல் முறையில் சமர்ப்பிக்கவும் உதவுகிறது. இணையவழி விண்ணப்பங்கள் பெரும்பாலும் விரைவான ஒப்புதல் செயல்முறைகளைக் கொண்டுள்ளன.
தகுதி நிபந்தனைகள் மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள்
இலங்கையில் தனிநபர் கடன் பெற சில அடிப்படை தகுதி நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். விண்ணப்பதாரரின் வயது 18 முதல் 60 வரை இருக்க வேண்டும் (சில வங்கிகள் 25 வயது முதல் 60 வயது வரை என நிர்ணயிக்கின்றன). நிலையான மாத வருமானம் இருக்க வேண்டும், பொதுவாக குறைந்தபட்சம் LKR 30,000 ஆக இருக்க வேண்டும். மேலும், குறைந்தது 12 முதல் 24 மாதங்கள் வரை உறுதி செய்யப்பட்ட வேலையில் இருக்க வேண்டியது அவசியம்.
கடன் விண்ணப்பத்திற்கு பல முக்கியமான ஆவணங்கள் தேவைப்படும். உங்களுடைய தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) அல்லது பாஸ்போர்ட், கடந்த 3 முதல் 6 மாதங்களுக்கான சம்பளச் சீட்டுகள் (salary slips), உங்களின் நிறுவனத்திடமிருந்து ஒரு உறுதிப்படுத்தும் கடிதம் (employer confirmation letter), மற்றும் குடியிருப்புக்கான அத்தாட்சி (utility bill) ஆகியவை இதில் அடங்கும். உங்கள் CRIB அறிக்கையும் (CRIB clearance report) மிக முக்கியமானது, ஏனெனில் இது உங்கள் கடன் வரலாற்றை பிரதிபலிக்கும். சில கடன்களுக்கு கடன் பாதுகாப்புத் தொகையும் (Loan protection cover) தேவைப்படலாம்.
இலங்கையில் தனிநபர் கடன் வழங்கும் முன்னணி நிறுவனங்கள்
இலங்கையில் பல முன்னணி வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் தனிநபர் கடன்களை வழங்குகின்றன, ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு அம்சங்களையும் சலுகைகளையும் கொண்டுள்ளன. உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற நிறுவனத்தை தேர்வு செய்வது முக்கியம். Seylan Bank PLC, Bank of Ceylon, Sampath Bank PLC, People's Bank, Hatton National Bank (HNB Finance) ஆகியவை இதில் சில முக்கிய நிறுவனங்களாகும்.
| நிதி நிறுவனம் | முக்கிய சலுகைகள் | திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் |
|---|---|---|
| Seylan Bank PLC | LKR 7 Mn வரை தனிநபர் கடன் | அதிகபட்சம் 7 ஆண்டுகள் |
| Bank of Ceylon | போட்டி வட்டி விகிதங்கள் | - |
| Sampath Bank PLC | Professional Loan | - |
| People's Bank | விரைவான மற்றும் எளிதான கடன்கள் | - |
| Hatton National Bank (HNB Finance) | Relax Personal Loan திட்டம், LKR 12 Mn வரை | - |
| Commercial Bank of Ceylon PLC | தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதி, நிலையான/மாறும் வட்டி | - |
| DFCC Bank PLC | தனிநபர் கடன், Teachers, Garusaru, Mehewara திட்டங்கள் | - |
| Union Bank of Colombo PLC | பிணையாளர் தேவையில்லை, 5 ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்துதல் | அதிகபட்சம் 5 ஆண்டுகள் |
| People's Leasing & Finance PLC | விரைவான Cash loan, சம்பள ஒதுக்கீடு & பிணையாளர்கள் | - |
| Sarvodaya Finance PLC | 2 நாட்கள் ஒப்புதல், குறைந்தபட்ச சம்பளம் LKR 30,000 | - |
| Siyapatha Finance PLC | நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்துதல், பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்ட வட்டி விகிதம் | - |
| Pan Asia Banking Corporation | (Access Denied) | - |
மேலே உள்ள நிறுவனங்களுடன், Standard Chartered, People's Leasing & Finance PLC, Sarvodaya Finance PLC போன்ற நிறுவனங்களும் பல்வேறு தனிநபர் கடன் திட்டங்களை வழங்குகின்றன. HNB Finance-இன் Relax Personal Loan திட்டம் LKR 12 Mn வரை கடன் வழங்குகிறது, அதேசமயம் DFCC Bank PLC Teachers, Garusaru, Mehewara போன்ற சிறப்புத் திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளது. ஒவ்வொரு நிறுவனத்தின் சலுகைகளையும் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது முக்கியம்.
இணையவழி தனிநபர் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை
இணையவழி தனிநபர் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை எளிமையான படிகளைக் கொண்டுள்ளது. முதலில், நீங்கள் விரும்பும் வங்கியின் இணையதளத்தில் பதிவு செய்ய வேண்டும் அல்லது உள்நுழைய வேண்டும். பின்னர், ஆன்லைன் விண்ணப்பப் படிவத்தை துல்லியமாக நிரப்ப வேண்டும். தேசிய அடையாள அட்டை (NIC)/பாஸ்போர்ட், சம்பளச் சீட்டுகள், நிறுவனத்திடமிருந்து கடிதம் மற்றும் பயன்பாட்டு மசோதா போன்ற தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் ஸ்கேன் செய்து பதிவேற்ற வேண்டும்.
விண்ணப்பம் சமர்ப்பிக்கப்பட்டவுடன், உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பு எண் (Reference Number) வழங்கப்படும். இதன் மூலம் உங்கள் விண்ணப்பத்தின் நிலையை கண்காணிக்கலாம். பின்னர், வங்கி உங்கள் விண்ணப்பத்தையும் ஆவணங்களையும் சரிபார்த்து, CRIB தரவுகளை ஆய்வு செய்யும். DFCC Bank மற்றும் HNB Finance போன்ற சில நிறுவனங்கள் டிஜிட்டல் onboarding மற்றும் நேரில் செல்லாத பரிவர்த்தனை வசதிகளை வழங்குகின்றன, இது செயல்முறையை மேலும் துரிதப்படுத்துகிறது. வெற்றிகரமான சரிபார்ப்புக்குப் பிறகு, கடன் ஒப்புதல் பெற்று, உங்கள் கணக்கில் தொகை வரவு வைக்கப்படும்.
வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் விரைவு ஒப்புதல்
தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் நிதி நிறுவனத்திற்கு நிறுவனம் மாறுபடும். பொதுவாக, இவை 10.5% முதல் 19% வரை இருக்கலாம். Standard Chartered வங்கி 10.5%-14.5% என குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது. Nasthika போன்ற சில திட்டங்கள் (சம்பளம் LKR 30,000 முதல் LKR 200,000 வரை) குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதங்களுடன் வரலாம். செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (processing fees) LKR 7,500 முதல் LKR 30,000 வரை மாறுபடலாம், சில நேரங்களில் இவை சாதாரண அல்லது விரைவான ஒப்புதலுக்கு ஏற்ப வேறுபடும்.
கடன் ஒப்புதலுக்கான நேரம் நிதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து வேறுபடும். Seylan Bank போன்ற சில வங்கிகள் 24 மணி நேரத்திற்குள் ஒப்புதலை வழங்கலாம், அதேசமயம் Sarvodaya Finance PLC போன்ற நிறுவனங்கள் 2 நாட்களுக்குள் விரைவான ஒப்புதலைக் கொண்டுள்ளன. Union Bank of Colombo PLC போன்ற சில வங்கிகள் பிணையாளர் கட்டணங்கள் எதுவும் வசூலிப்பதில்லை. People's Leasing & Finance PLC போன்ற சில நிறுவனங்கள் சம்பளத்தில் 60% வரை பிடித்தம் செய்வதை அதிகபட்ச வரம்பாகக் கொண்டுள்ளன, மேலும் 2 பிணையாளர்கள் தேவைப்படலாம்.
சாதகமான தனிநபர் கடன் பெறுவதற்கான முக்கிய குறிப்புகள்
தனிநபர் கடன் விண்ணப்பத்தை வெற்றிகரமாக முடிப்பதற்கு சில முக்கிய குறிப்புகளைப் பின்பற்றுவது அவசியம். உங்கள் CRIB அறிக்கையை தொடர்ந்து சரிபார்த்து, நல்ல கடன் வரலாற்றை பராமரிப்பது முக்கியம். கடந்த இரண்டு வருடங்களில் எந்தவொரு ஒழுங்கற்ற தன்மையும் இல்லாமல் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் EMI கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தி உங்கள் மாதாந்திர தவணைகளை மதிப்பிடுவது உங்கள் நிதித் திட்டமிடலுக்கு உதவும். சில வங்கிகள் கடன் தொகையை அதிகரிக்க (top-up) வசதிகளையும் வழங்குகின்றன.
கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். தாமதக் கட்டணங்கள் (late fee), CRIB மீதான தாக்கம் மற்றும் கடன் பாதுகாப்புத் தொகை (Loan protection cover) போன்ற அம்சங்கள் குறித்து தெளிவாக அறிந்துகொள்ளுங்கள். விண்ணப்பத்திற்கு நீங்கள் சமர்ப்பித்த அசல் ஆவணங்களை கடன் வழங்கிய பிறகு சரிபார்ப்பதற்காகக் காட்ட வேண்டியிருக்கலாம். எனவே அவற்றை பத்திரமாக வைத்திருக்க வேண்டும். தேவைப்பட்டால், நிறுவனத்தின் கடன் ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசித்து உங்கள் சந்தேகங்களைத் தீர்த்துக் கொள்ளுங்கள்.