கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன் என்பது, இலங்கையில் மோசமான கடன் வரலாறு (poor credit score) அல்லது குறைந்த CRIB மதிப்பெண் கொண்ட தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படும் நிதி உதவியாகும். இத்தகைய கடன் பெறுவது சவாலானது என்றாலும், சாத்தியமற்றது அல்ல. சரியான தகவல்கள் மற்றும் அணுகுமுறையுடன், நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன்களைப் பெற முடியும்.
கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன் என்றால் என்ன?
கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன் (Bad Credit Loan) என்பது, நிதி நிறுவனங்களின் பார்வையில் 'அபாயகரமான' வாடிக்கையாளர்களாகக் கருதப்படும் நபர்களுக்கு வழங்கப்படும் கடனாகும். மோசமான கடன் வரலாறு என்பது, நீங்கள் கடந்த காலத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறியுள்ளீர்கள் அல்லது தாமதித்துள்ளீர்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது.
இலங்கையில், உங்கள் கடன் வரலாற்றை Credit Information Bureau (CRIB) கண்காணித்து மதிப்பிடுகிறது. உங்கள் CRIB மதிப்பெண் (Credit Score) குறைவாக இருந்தால், வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து புதிய கடன் பெறுவது கடினமாகிவிடும். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதது, தாமதமான கொடுப்பனவுகள், வங்கிச் சரிபார்ப்புகளில் தவறு செய்தல், மற்றும் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் போன்ற காரணிகள் உங்கள் CRIB மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கலாம்.
இலங்கையில் கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள்
பொதுவாக, CRIB அறிக்கையில் பாதகமான பதிவு உள்ளவர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் நிதி நிறுவனங்கள் தயக்கம் காட்டினாலும், சில நிறுவனங்கள் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ் கடன்களை வழங்குகின்றன. பின்வரும் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் பல்வேறு வகையான தனிநபர் கடன்களை வழங்குகின்றன, மேலும் உங்கள் CRIB நிலைமையை தெளிவுபடுத்துவதன் மூலம் வாய்ப்புகளைப் பெறலாம்:
| வங்கி/நிறுவனம் | கடன் வகை | முக்கிய அம்சம் |
|---|---|---|
| Bank of Ceylon | Personal Loan | LKR 7 லட்சம் வரை |
| National Savings Bank | Personal & Professional | 11.00% - 13.50% p.a. |
| Seylan Bank | Personal Loan | LKR 0.57 லட்சம் குறைந்தபட்சம், CRIB சரிபார்ப்பு அவசியம் |
| Sampath Bank | Personal & Gold Loan | 13.50% - 16.00% p.a. |
| Standard Chartered Bank | Personal Loan | உடனடி ஒப்புதல், குறைந்த ஆவணங்கள் |
| Sarvodaya Finance | Personal Loan | 2 உத்தரவாததாரர்கள் தேவை |
| State Mortgage & Investment Bank | Professional Loan | 14.00% - 18.50% p.a. |
| Peoples Bank | Pension & Pawning | சிரமமான நிதி நிலைமைகளில் உதவுதல் |
கடன் பெறுவதற்கான தகுதிகள் மற்றும் முக்கிய அம்சங்கள்
மோசமான கடன் வரலாறு கொண்டவர்கள் கடன் பெற சில பொதுவான தகுதிகள் மற்றும் அம்சங்கள் உள்ளன. பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் பின்வரும் நிபந்தனைகளை எதிர்பார்க்கின்றன:
வயது: 20 முதல் 60 வயது வரை இருக்க வேண்டும். வருமானம்: மாத வருமானம் LKR 30,000 - 40,000 ஆக இருக்க வேண்டும். CRIB அறிக்கையில் 90 நாட்களுக்கு மேல் நிலுவையுள்ள கடன் பதிவுகள் இருக்கக்கூடாது.
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் (Cash Flow) நிறுவனங்களுக்கு மிக முக்கியமானது. சில சமயங்களில், பிணையம் (collateral) அல்லது உத்தரவாததாரர்கள் (guarantors) தேவைப்படலாம், இது உங்கள் CRIB நிலைமை மோசமாக இருக்கும்போது கடன் பெற உதவும். பல்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்க கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் காலங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
| வங்கி/நிறுவனம் | வட்டி வீதம் p.a. | செயலாக்க கட்டணம் | கடன் காலம் |
|---|---|---|---|
| Bank of Ceylon | 11.50% | LKR 7,500 - 30,000 | 1 - 7 ஆண்டுகள் |
| National Savings Bank | 11.00% - 13.50% | கடன் தொகையின் 1% | 5 - 15 ஆண்டுகள் |
| Seylan Bank | 12.50% - 13.50% | கடன் தொகையின் 0.4% - 0.5% | 1 - 7 ஆண்டுகள் |
| Sampath Bank | 13.50% - 16.00% | குறிப்பிடப்படவில்லை | 3 - 5 ஆண்டுகள் |
| Standard Chartered Bank | 12.00% - 14.00% | குறிப்பிடப்படவில்லை | 1 - 5 ஆண்டுகள் |
| Sarvodaya Finance | ~14.00% | 2 உத்தரவாததாரர்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் | 1 - 7 ஆண்டுகள் |
| SMIB | 15.50% - 18.50% | குறிப்பிடப்படவில்லை | 5 - 10 ஆண்டுகள் |
| Peoples Bank | ~14.00% | பணயம் வைக்கும் சேவை கட்டணம் | 1 - 12 ஆண்டுகள் |
உங்கள் கடன் வரலாற்றை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது?
கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன்களை பெறுவது ஒரு தற்காலிக தீர்வு மட்டுமே. நீண்ட கால நிதி ஸ்திரத்தன்மைக்கு உங்கள் CRIB மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது அவசியம். இது எதிர்காலத்தில் சிறந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளைப் பெற உதவும்.
உங்கள் CRIB மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த சில படிகள் இங்கே: அனைத்து கடன் தவணைகளையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள். கடனைத் தாமதமாகச் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கவும். கடன் அட்டைகள் மற்றும் பிற கடன்களுக்கான தொகையை குறைக்கவும். உங்களிடம் பல கடன் அட்டைகள் இருந்தால், அவற்றின் வரம்பை விட குறைவாகவே பயன்படுத்தவும். உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தை தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும்.
கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன் கவனிக்க வேண்டியவை
கடன் வரலாறு சரியில்லாத சூழ்நிலையில் கடன் கோரும்போது, மிகுந்த கவனமும் ஆராய்ச்சியும் தேவை. பல்வேறு நிதி நிறுவனங்களின் சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது முக்கியம். வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் காலவரையறை போன்ற அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
இலங்கையில் 1990, 1995, 2008 ஆம் ஆண்டுகளில் கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் இருந்தன. COVID-19 போன்ற அசாதாரண சூழ்நிலைகளில், கடன் நிவாரண திட்டங்கள் (உதாரணமாக, தவணைக்கால சலுகைகள்) அறிவிக்கப்படலாம். இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில், நிவாரணத் திட்டங்கள் குறித்து வங்கிகளுடன் நேரடியாகப் பேச வேண்டும்.
கடன் வழங்குபவர்களுடன் வெளிப்படையாகப் பேசுங்கள். உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் கடன் வரலாற்றைப் பற்றி உண்மையாகவும் தெளிவாகவும் தெரிவிப்பது, நம்பிக்கையை வளர்க்கவும், உங்களுக்கு பொருத்தமான கடன் தீர்வுகளைப் பெறவும் உதவும். உங்கள் மாத EMI (சமமான மாதத் தவணை) உங்களால் செலுத்த முடியுமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கடன் வரலாறு சரியில்லாதவர்களுக்கான கடன் குறித்து பொதுவாக கேட்கப்படும் சில கேள்விகள் மற்றும் அவற்றிற்கான பதில்கள் இங்கே:
| கேள்வி | பதில் |
|---|---|
| CRIB அறிக்கை என்றால் என்ன? | CRIB என்பது கடன் தகவல் பணியகம் (Credit Information Bureau). இது தனிநபர்களின் கடன் வரலாற்றைப் பற்றிய தகவல்களைச் சேகரித்து பராமரிக்கிறது. |
| மோசமான கடன் வரலாறு என்றால் என்ன? | உங்கள் கடன்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தாதது அல்லது கடன் தவணைகளைத் தாமதிப்பது மோசமான கடன் வரலாறு ஆகும். |
| மோசமான கடன் வரலாறு கொண்டவர்கள் கடன் பெற முடியுமா? | ஆம், சில நிதி நிறுவனங்கள் பிணையம், உத்தரவாததாரர்கள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் கடன்களை வழங்கலாம். எனினும், CRIB அறிக்கையை மேம்படுத்துவது நல்லது. |
மோசமான கடன் வரலாறு கொண்டவர்களுக்கு கடன் பெறுவது ஒரு சவாலாக இருந்தாலும், சரியான தகவல்களுடன், உங்கள் CRIB மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவதன் மூலம் மற்றும் பொறுப்பான நிதி மேலாண்மையின் மூலம் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை அடைய முடியும். எப்போதும் பொறுப்புடன் கடன் வாங்குங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன்களை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.