ශ්රී ලංකාවේ ඉදිකිරීම් ණයක් යනු කුමක්ද?
ඉදිකිරීම් ණය නිවාස තැනීමට උපකාරී වේ. බැංකු මේවා නිවාස ණය ලෙස ලබා දෙයි. ඔබට ඉඩමක් මිලදී ගෙන නව නිවසක් තැනිය හැකිය. ඔබට අඩක් නිම කළ නිවසක් සම්පූර්ණ කිරීමටද හැකිය. මෙම ණය අලුත්වැඩියා කටයුතු සඳහාද මුදල් සපයයි.
අරමුදල් නිකුත් කිරීම කොටස් වශයෙන් සිදු වේ. මෙය ඉදිකිරීම් අදියර මත පදනම් වේ. ඔබේ දේපළ මගින් ණය සුරක්ෂිත කෙරේ. ඔබේ නිවස සඳහා බැංකු රක්ෂණයක් අවශ්ය කරයි. මෙයට ගින්න සහ වෙනත් අවදානම් ඇතුළත් වේ.
ඉදිකිරීම් ණය ලබා දෙන්නේ කවුද?
ශ්රී ලංකාවේ බොහෝ බැංකු ඉදිකිරීම් ණය ලබා දෙයි. ලංකා බැංකුව (Bank of Ceylon) වැනි රාජ්ය බැංකු යෝජනා ක්රම සපයයි. පෞද්ගලික බැංකුවලද බොහෝ විකල්ප ඇත. සම්පත් බැංකුව (Sampath Bank) 'සෙවණ' නිවාස ණය ලබා දෙයි. DFCC බැංකුව 'එක්ස්ප්රස්' නිවාස ණය සපයයි.
මහජන බැංකුව (Peoples Bank) 'ජයනිවාස' ණය ලබා දෙයි. කොමර්ෂල් බැංකුව (Commercial Bank) ඉදිකරන්නන් සඳහා විශේෂිත නිෂ්පාදන ඇත. අමානා බැංකුව (Amãna Bank) ඉස්ලාමීය මූල්ය ව්යුහයක් භාවිතා කරයි. නේෂන්ස් ට්රස්ට් බැංකුව (Nations Trust Bank) නම්යශීලී කොන්දේසි ලබා දෙයි. NDB බැංකුව වැටුප් ලබන පුද්ගලයින් සඳහා ණය සපයයි.
| බැංකුව/ආයතනය | අංශය | නියෝජිත පොලී අනුපාත පරාසය (වසරකට) |
|---|---|---|
| Bank of Ceylon | රාජ්ය අයිතිය | 10%–14% (වසරකට) |
| Commercial Bank of Ceylon | පෞද්ගලික | බැංකුව අමතන්න |
| Sampath Bank | පෞද්ගලික | AWPLR (විචල්ය) + 02% |
| DFCC Bank | පෞද්ගලික | 9.5% සිට ~14% දක්වා |
| Seylan Bank | පෞද්ගලික | තරඟකාරී |
| Peoples Bank | රාජ්ය අයිතිය | 12.5%–15.5% (වසරකට) |
| Amãna Bank | පෞද්ගලික/ඉස්ලාමීය | රුපියල් මිලියන 2 දක්වා අඩු මිල නියම කිරීම |
| Nations Trust Bank | පෞද්ගලික | බැංකුව අමතන්න |
| NDB Bank | පෞද්ගලික | 13.5% දක්වා (වැටුප් ලබන) |
ණය අවශ්යතා සහ සුදුසුකම්
ඔබ ශ්රී ලාංකික පුරවැසියෙකු විය යුතුය. ඔබේ වයස අවුරුදු 18ත් 60ත් අතර විය යුතුය. සමහර බැංකු අවුරුදු 65 දක්වා පිළිගනී. ඔබට නිත්ය මාසික ආදායමක් තිබිය යුතුය. DFCC බැංකුවට අවම වශයෙන් රු. 50,000ක් අවශ්ය වේ.
බැංකු පිරිසිදු ණය ඉතිහාසයක් අපේක්ෂා කරයි. ඔබේ CRIB වාර්තාවේ පැහැර හැරීම් නොමැති බව පෙන්විය යුතුය. ඔබට වැටුප් ලබන්නෙකු හෝ ස්වයං රැකියාවක නියුතු අයෙකු විය හැකිය. සමහර බැංකු විදේශයන්හි සේවය කරන ශ්රී ලාංකිකයන්ට උදව් කරයි. දේපළම ඇපකරයක් ලෙස භාවිතා කරයි.
ළඟම ඥාතීන්ට සම-ණයකරුවන් විය හැකිය. ඔබේ ණය සේවා ආවරණය බැංකු විසින් පරීක්ෂා කරයි. මෙය ඔබට ණය ආපසු ගෙවිය හැකි බව සහතික කරයි. නිසි දේපළ තක්සේරුවක් අවශ්ය වේ. මෙම පියවර ප්රධාන බැංකු අවශ්යතාවයකි.
ඔබේ ඉදිකිරීම් ණය සඳහා අයදුම් කිරීම
පළමුව, බැංකුවේ අයදුම්පත ලබා ගන්න. එය සම්පූර්ණයෙන් හා නිවැරදිව පුරවන්න. සියලුම ආදායම් ලේඛන සකස් කරන්න. ඔබට මාස 3-6ක වැටුප් පත්රිකා අවශ්ය වේ. බැංකු ප්රකාශන මගින්ද ඔබේ ආදායම පෙන්වයි.
සියලුම දේපළ ලේඛන එකතු කරන්න. මෙයට ඔප්පු සහ මිනින්දෝරු සැලසුම් ඇතුළත් වේ. අනුමත ගොඩනැගිලි සැලසුම් අවශ්ය වේ. ප්රමාණ බිල්පතක් (BOQ) ද අත්යවශ්ය වේ. පළාත් පාලන ආයතන සහතික අවශ්ය වේ.
සියලුම ලියකියවිලි බැංකු ශාඛාවට ඉදිරිපත් කරන්න. ඔබට මාර්ගගත ද්වාර ද භාවිතා කළ හැකිය. බැංකු ඔබේ දේපළ තක්සේරු කරනු ඇත. බැංකු තක්සේරුකරුවෙකු ඉඩම පරීක්ෂා කරයි. ඔබේ ණය වාර්තාවද පරීක්ෂා කරනු ලැබේ.
අනුමැතියෙන් පසු, ණය ගිවිසුම අත්සන් කරන්න. ඔබ රක්ෂණයද බැංකුවට පවරයි. අරමුදල් නිකුත් කිරීම කොටස් වශයෙන් සිදු වේ. මෙම කොටස් ඔබේ ඉදිකිරීම් ප්රගතියට ගැලපේ. මෙය අරමුදල් කළමනාකරණය පහසු කරයි.
ඉදිකිරීම් ණයවල ප්රතිලාභ සහ අවදානම්
දිගු ණය කාල සීමාවන් මාසික ගෙවීම් අඩු කරයි. මෙය ණය වඩාත් දැරිය හැකි මට්ටමකට පත් කරයි. සහන කාල සීමාවන් ඔබේ මුදල් ප්රවාහයට උපකාරී වේ. ණය ගෙවීම් ආරම්භ කිරීමට පෙර ඔබට කාලය ලැබේ. මෙය ඉදිකිරීම් අදියරේදී සිදු වේ.
ස්ථාවර අනුපාත ණය ස්ථාවර ගෙවීම් ලබා දෙයි. ඔබේ මාසික මුදල වෙනස් නොවේ. විචල්ය අනුපාත උච්චාවචනය විය හැකිය. පොලී අනුපාත ඉහළ හෝ පහළ යා හැකිය. ඉදිකිරීම් ප්රමාදයන් නිසා වැඩි මුදලක් වැය විය හැකිය.
ප්රමාදයන් ඔබේ සහන කාලය දීර්ඝ කළ හැකිය. මෙයින් අමතර පොලී ගාස්තු අදහස් විය හැකිය. විදේශ මුදල් ණයවල විනිමය අනුපාත අවදානම් ඇත. ඔබ ආපසු ගෙවන මුදල වෙනස් විය හැකිය. මෙම හැකියාවන් පිළිබඳව දැනුවත් වන්න.
ඉදිකිරීම් ණය සාර්ථකත්වය සඳහා උපදෙස්
වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය (APR) සසඳන්න. මෙයට ගාස්තු සහ අයකිරීම් ඇතුළත් වේ. ප්රධාන අනුපාතය පමණක් නොබලන්න. සම්බන්ධ සියලු වියදම් සලකා බලන්න. මෙය වියදම පිළිබඳ සැබෑ චිත්රයක් ලබා දෙයි.
සහන කාල සීමාවන් බුද්ධිමත්ව භාවිතා කරන්න. ඉදිකිරීම් ප්රගතියට ගෙවීම් ගලපන්න. වෙළඳපල අනුපාත අස්ථාවර නම් ස්ථාවර අනුපාත තෝරා ගන්න. මෙය ඔබට ගෙවීම් පුරෝකථනය කිරීමේ හැකියාව ලබා දෙයි. එය අනුපාත ඉහළ යාමෙන් ආරක්ෂා කරයි.
ඔබේ ණය පැතිකඩ වැඩි දියුණු කර ගන්න. හොඳ CRIB වාර්තාවක් පවත්වා ගන්න. ස්ථාවර ආදායම් ලේඛනගත කිරීම සහතික කරන්න. මෙය වඩා හොඳ ණය කොන්දේසි සුරක්ෂිත කිරීමට උපකාරී වේ. බැංකු අඩු අවදානම් ණය ගැතියන්ට වැඩි කැමැත්තක් දක්වයි.
අනුපාත පහත වැටුණහොත්, ශේෂ මාරු කිරීම් සලකා බලන්න. ඔබේ ණය නව බැංකුවකට මාරු කරන්න. මෙයින් ඔබට මුදල් ඉතිරි කර ගත හැකිය. සෑම විටම සියලුම ලේඛන සත්යාපනය කරන්න. දෝෂ වළක්වා ගැනීමට බැංකු පිරික්සුම් ලැයිස්තු භාවිතා කරන්න.
සාමාන්ය සුදුසුකම්
- වයස: සාමාන්යයෙන් අවුරුදු 18 - 65 අතර විය යුතුය.
- ස්ථාවර ආදායමක් තිබිය යුතුය.
- CRIB වාර්තාව පිරිසිදු විය යුතුය. එනම්, ඔබට වෙනත් ණය සම්බන්ධයෙන් පෙරනිමි (defaults) නොතිබිය යුතුය.
අවශ්ය මූලික ලියකියවිලි
- ජාතික හැඳුනුම්පත (NIC) හෝ විදේශ ගමන් බලපත්රය (Passport)
- උප්පැන්න සහතිකය
- පසුගිය මාස 6ක බැංකු ප්රකාශන (Bank Statements)
- ආදායම් මාර්ගය සනාථ කරන ලියකියවිලි (සේවා යෝජක ලිපිය, වැටුප් පත්රිකා, බදු වාර්තා)
- ඉදිකිරීමට අපේක්ෂිත නිවසේ හෝ ගොඩනැගිල්ලේ අනුමත ගොඩනැගිලි සැලැස්ම (Building Plan)
- සර්වේ ප්ලෑන් (Survey Plan)
- දේපල හිමිකම් ඔප්පුව (Title Deed)
- ක්වොන්ටිටි සර්වේයර් (Quantity Surveyor) හෝ චාටර්ඩ් ඉංජිනේරුවෙකු විසින් සකස් කරන ලද Bill of Quantities (BOQ) වාර්තාව.
- පළාත් පාලන ආයතනයෙන් ලබාගත් ඉදිකිරීම් අවසර පත්රය (COC - Certificate of Conformity)
අවශ්ය මූලික ලියකියවිලි
- ජාතික හැඳුනුම්පත (NIC) හෝ විදේශ ගමන් බලපත්රය (Passport)
- උප්පැන්න සහතිකය
- පසුගිය මාස 6ක බැංකු ප්රකාශන (Bank Statements)
- ආදායම් මාර්ගය සනාථ කරන ලියකියවිලි (සේවා යෝජක ලිපිය, වැටුප් පත්රිකා, බදු වාර්තා)
- ඉදිකිරීමට අපේක්ෂිත නිවසේ හෝ ගොඩනැගිල්ලේ අනුමත ගොඩනැගිලි සැලැස්ම (Building Plan)
- සර්වේ ප්ලෑන් (Survey Plan)
- දේපල හිමිකම් ඔප්පුව (Title Deed)
- ක්වොන්ටිටි සර්වේයර් (Quantity Surveyor) හෝ චාටර්ඩ් ඉංජිනේරුවෙකු විසින් සකස් කරන ලද Bill of Quantities (BOQ) වාර්තාව.
- පළාත් පාලන ආයතනයෙන් ලබාගත් ඉදිකිරීම් අවසර පත්රය (COC - Certificate of Conformity)
ඉදිකිරීම් ණය අයදුම් කිරීමේ ක්රියාවලිය සහ අරමුදල් නිකුත් කිරීම
ඉදිකිරීම් ණය අයදුම් කිරීමේ ක්රියාවලිය සාමාන්යයෙන් අදියර කිහිපයකින් සමන්විත වේ. ණය අනුමත කිරීමෙන් පසු අරමුදල් නිකුත් කිරීම සිදු වන්නේ ඉදිකිරීම් ප්රගතිය අනුවය.
- මූලික අයදුම්පත සහ ලියකියවිලි ඉදිරිපත් කිරීම: ඉහත සඳහන් කළ සියලුම ලියකියවිලි සමඟ බැංකුවට ණය අයදුම්පත ඉදිරිපත් කරන්න. විශේෂයෙන්, BOQ වාර්තාව ඉතා නිවැරදිව හා පිළිගත් ක්වොන්ටිටි සර්වේයර් (Quantity Surveyor) හෝ චාටර්ඩ් ඉංජිනේරුවෙකු විසින් සකස් කර තිබිය යුතුය.
- බැංකුවේ තක්සේරුව සහ නීතිමය පරීක්ෂාව: බැංකුව විසින් ඔබේ දේපල තක්සේරු කිරීමක් (valuation) සිදු කරන අතර, දේපල ඔප්පු සහ අනෙකුත් නීතිමය ලියකියවිලි නීතිමය වශයෙන් පරීක්ෂා කරනු ලැබේ.
- ණය අනුමැතිය සහ Letter of Offer: ඔබේ අයදුම්පත අනුමත වූ පසු, බැංකුව විසින් Letter of Offer එකක් නිකුත් කරනු ඇත. මෙහි ණය මුදල, පොලී අනුපාතය, ගෙවීමේ කාලය සහ අනෙකුත් කොන්දේසි සඳහන් වේ.
- මූලික ඇප (Primary Mortgage) ලියාපදිංචි කිරීම: ණය මුදල නිකුත් කිරීමට පෙර, බැංකුව විසින් ඔබගේ දේපල මත ප්රාථමික ඇපයක් ලියාපදිංචි කරනු ඇත.
- අරමුදල් නිකුත් කිරීම (Staged Disbursements): මෙය ඉදිකිරීම් ණයක ඇති ප්රධානතම වෙනසයි. ඉදිකිරීම් කටයුතු නිශ්චිත අදියර කරා ළඟා වූ විට, බැංකුවේ නිලධාරීන් විසින් එම ප්රගතිය පරීක්ෂා කිරීමෙන් පසු ණය මුදල කොටස් වශයෙන් නිකුත් කරනු ලැබේ. උදාහරණයක් ලෙස, අත්තිවාරම දැමූ පසු එක් කොටසක්, බිත්ති ඉදිකළ පසු තවත් කොටසක් ආදී වශයෙන්.