இலங்கையில் வீட்டுக்கடன் எவற்றை உள்ளடக்கும்
இலங்கையில் வீட்டுக்கடன் என்பது கட்டி முடிக்கப்பட்ட வீட்டை வாங்குவதற்கு மட்டுமல்ல. அதிகாரப்பூர்வ வங்கிப் பக்கங்கள் பரந்த நோக்கத்தைக் காட்டுகின்றன. DFCC பகிரங்கமாக வாங்குதல், கட்டுதல், புதுப்பித்தல், வீடு அல்லது அடுக்குமாடி குடியிருப்பை விரிவுபடுத்துதல் மற்றும் வெற்று நிலத்தை வாங்குதல் போன்ற நோக்கங்களை பட்டியலிடுகிறது. HNB இன் வீட்டுக் கடன் பக்கமும் நிலம் வாங்குதல், கட்டுமானம், திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் பிற வங்கிகளில் இருந்து வீட்டுக் கடன்களை எடுத்துக்கொள்வது உட்பட பரந்த வீட்டுக்கடன் வழங்கும் பரப்பைக் காட்டுகிறது.
இது முக்கியமானது, ஏனெனில் பல பலவீனமான வழிகாட்டிகள் வீட்டு நிதியை "வங்கி கடனுடன் ஒரு வீட்டை வாங்குவது" என்று குறைக்கின்றன. உண்மையில், கடன் வழங்குநர்கள் சொத்தின் நோக்கம், சொத்தின் நிலை மற்றும் அந்த நிலைக்கு கிடைக்கும் ஆவணங்களைச் சுற்றி வசதியை உருவாக்குகிறார்கள். கட்டி முடிக்கப்பட்ட அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாங்கும் ஒரு கடன் பெறுபவர், வெற்று நிலத்திற்கு நிதியளிக்கும் அல்லது கட்டம் கட்டமாக கட்டுமானத்திற்கு நிதியளிக்கும் ஒரு கடன் பெறுபவரைப் போலவே மதிப்பிடப்படுவதில்லை.
தவணைக்காலம் மற்றும் நிதி வரம்புகள் நோக்கம் சார்ந்தவை
மிகத் தெளிவான அதிகாரப்பூர்வ உதாரணங்களில் ஒன்று DFCC இலிருந்து வருகிறது. அதன் பொது வீட்டுக் கடன் பக்கம், சொத்து வாங்குதல்கள் மற்றும் கட்டுமானத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்துதல் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம் என்றும், நிலம் வாங்குதல்கள் மற்றும் புதுப்பித்தல்களுக்கு 20 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம் என்றும் கூறுகிறது. அதே பக்கம், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மேம்பாட்டுப் பங்காளர்களிடமிருந்து வாங்கப்பட்ட சொத்துக்களுக்கு நிதி 100% வரை செல்லலாம் என்றும், மற்ற சந்தர்ப்பங்களில் நியாயமான விற்பனை மதிப்பு மற்றும் பில் ஆஃப் குவாண்டிட்டிஸ் ஆகியவற்றில் 75% வரை பரிசீலிக்கப்படலாம் என்றும், வருமானம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுக்கு உட்பட்டது என்றும் கூறுகிறது.
இதனால்தான் பெரிய வழிகாட்டிகள் பெரும்பாலும் வாசகர்களை தவறாக வழிநடத்துகின்றன. அவை ஒரு தவணைக்காலம் மற்றும் ஒரு LTV விதியை ஒவ்வொரு கடன் பெறுபவரும் ஒரே கட்டமைப்பைப் பெறுவது போல முன்வைக்கின்றன. அதிகாரப்பூர்வ கடன் வழங்குநர் பக்கங்கள் மிகவும் யதார்த்தமான ஒன்றைக் காட்டுகின்றன: தவணைக்காலம் மற்றும் நிதி விகிதம் நோக்கம், மதிப்பீட்டு தர்க்கம், சொத்து வகை, கடன் வழங்குநரின் வசதி மற்றும் கடன் பெறுபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
எனவே நீங்கள் வீட்டுக் கடன்களை ஒப்பிடுகிறீர்கள் என்றால், சரியான கேள்வி "பக்கத்தில் அதிகபட்சம் என்ன?" என்பது அல்ல. "பகிரங்கமாக விவரிக்கப்பட்ட கட்டமைப்புகளில் எது எனது சொத்து மற்றும் வருமான விவரங்களுக்கு உண்மையில் பொருந்தும்?" என்பதுதான்.
வருமானம் மற்றும் கடன் பெறுபவரின் விவரம் இன்னும் வழக்கை கட்டுப்படுத்துகின்றன
பாதுகாக்கப்பட்ட தயாரிப்பிலும் கூட, சொத்து அனைத்து வேலைகளையும் செய்யாது. கடன் பெறுபவரின் விவரம் இன்னும் முக்கியமானது. DFCC பகிரங்கமாக குறைந்தபட்ச மொத்த மாத வருமானம் LKR 50,000 என்று பட்டியலிடுகிறது மற்றும் இந்த தயாரிப்பு சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள், வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு திறந்திருக்கும் என்று கூறுகிறது. HNB அதன் வீட்டுக் கடன் பக்கத்தில் ஒரு வேறுபட்ட விவரத்தை வெளியிடுகிறது: வயது 18 முதல் 75 வரை, இலங்கை குடிமகன், குறைந்தபட்ச வருமானம் LKR 100,000 மற்றும் குறைந்தபட்ச கடன் தொகை LKR 1,000,000.
இந்த ஒப்பீடு பயனுள்ளது, ஏனெனில் இது எந்த வங்கி "சிறந்தது" என்று உங்களுக்குச் சொல்லவில்லை, ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களை வித்தியாசமாக நிலைநிறுத்துகிறார்கள் என்பதை இது உங்களுக்கு நினைவூட்டுகிறது. ஒரு கடன் வழங்குநர் வயதில் பரந்தவராக இருக்கலாம், மற்றொருவர் சில சொத்து கட்டமைப்புகளில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை கொண்டவராக இருக்கலாம், மற்றொருவர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மேம்பாட்டுப் பங்காளர் நிதியுதவியில் மிகவும் கவர்ச்சிகரமானவராக இருக்கலாம், மற்றொருவர் கிளை அறிமுகம் அல்லது வாடிக்கையாளர் உறவில் வலுவானவராக இருக்கலாம்.
அதாவது ஒரு வீட்டுக் கடன் ஒப்பீடு என்பது வெறும் வட்டி விகித ஒப்பீடு மட்டுமல்ல. இது ஒரு பொருத்தம் ஒப்பீடும் கூட.
தனிநபர் கடனை விட ஆவணங்கள் மிகவும் கனமானவை
வீட்டுக் கடன் பக்கங்கள், சொத்து படத்தில் வந்தவுடன் ஆவணங்களின் ஆழம் கடுமையாக உயர்கிறது என்பதற்கான ஒரு நல்ல நினைவூட்டலாகும். DFCC இன் பொது ஆவணப் பட்டியலில் விண்ணப்பப் படிவம், முதலாளி உறுதிப்படுத்தல், கடந்த ஆறு மாதங்களுக்கான சம்பளச் சீட்டுகள், கடந்த ஆறு மாதங்களுக்கான வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் விற்பனையாளர் சம்மதம், உரிமைப் பத்திரங்கள், நில அளவைப் திட்டங்கள், உள்ளூர் அதிகாரசபை ஒப்புதல்கள் மற்றும் காப்பீட்டு ஒதுக்கீட்டுத் தேவைகள் ஆகியவை அடங்கும்.
இதனால்தான் வீட்டுக்கடன் கோப்புகள் சாதாரண கடன் பெறுபவர்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட மெதுவாக நகர்கின்றன. வங்கி உங்கள் வருமானத்தை மட்டும் படிப்பதில்லை. அது சொத்தின் சட்ட மற்றும் மதிப்பீட்டு கதையையும் படிக்கிறது. வருமானக் கோப்பு சுத்தமாக இருந்தாலும், சொத்து ஆவணங்கள் முழுமையடையாமல் இருந்தால், வழக்கு இன்னும் மெதுவாகவே இருக்கும்.
வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வலுவான வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பங்கள் இருபுறமும் ஒத்திசைவாக இருக்கும்: கடன் பெறுபவர் தரப்பிலும் சொத்து தரப்பிலும்.
பொது வட்டி விகிதப் பக்கங்கள் முதல் அடுக்கு மட்டுமே
சில வங்கிகள் பரந்த பொது வட்டி விகிதக் குறிப்புகளை வெளியிடுகின்றன. உதாரணமாக, மக்கள் வங்கியின் பொது வட்டி விகிதப் பக்கம் குடியிருப்பு வீட்டுவசதியை 12.5% முதல் 15.5% வரையிலான வரம்பில் பட்டியலிடுகிறது. இது ஒரு பொது அளவுகோலாக பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் இது ஒரு முழுமையான உத்தரவாத பதில் அல்ல. உங்கள் சரியான வட்டி விகிதம் என்னவாக இருக்கும், சொத்து எவ்வாறு மதிப்பிடப்படும், அல்லது கட்டணங்கள் மற்றும் காப்பீடு இறுதி செலவுடன் எவ்வாறு தொடர்பு கொள்ளும் என்பதை இது உங்களுக்குச் சொல்லாது.
அதாவது ஒரு தீவிரமான வீட்டுக் கடன் ஒப்பீடு பல கட்டங்களில் நகர வேண்டும்:
- உங்கள் வழக்கிற்கு பொருந்தக்கூடிய வெளியிடப்பட்ட நோக்கம் மற்றும் கடன் பெறுபவரின் விவரம் கொண்ட கடன் வழங்குநர்களை அடையாளம் காணவும்
- திட்டமிடல் உள்ளீடுகளாக பொது வட்டி விகிதப் பக்கங்கள் மற்றும் கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்
- ஆவண சரிபார்ப்புக்குப் பிறகு வங்கியுடன் உண்மையான கட்டமைப்பை உறுதிப்படுத்தவும்
இது ஒரு போலி தரவரிசை அட்டவணையைப் படிப்பதைக் காட்டிலும் மெதுவாக இருக்கும், ஆனால் தயாரிப்பு உண்மையில் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதற்கு இது மிகவும் நெருக்கமானது.
போலி ஒப்பீட்டு அட்டவணையை விட முக்கியமான கேள்விகள்
நீங்கள் வீட்டுக் கடன்களை புத்திசாலித்தனமாக ஒப்பிட முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், மிகவும் பயனுள்ள கேள்விகள்:
- எனது விஷயத்தில் வங்கி எந்த குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்கு நிதியளிக்க தயாராக உள்ளது?
- இந்த சொத்துக்கு வங்கி எந்த நிதி விகிதத்தை கருத்தில் கொள்ளும்?
- கடன் வழங்குநரின் வெட்டு விதிகள் அல்லது ஓய்வூதிய வரம்புகள் பொருந்தும் முன் திருப்பிச் செலுத்துதல் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும்?
- கடன் பெறுபவர் தரப்பிலும் சொத்து தரப்பிலும் என்ன ஆவணங்கள் இல்லை?
- தலைப்பு விகிதத்திற்கு வெளியே எந்த கட்டணங்கள், காப்பீட்டு ஒதுக்கீடுகள் மற்றும் சட்ட நடவடிக்கைகள் உள்ளன?
இந்த கேள்விகள் ஒரு வீட்டுக் கடன் பக்கத்தை ஒரு உண்மையான முடிவெடுக்கும் கருவியாக மாற்றுகின்றன. இந்த கேள்விகளைக் கேட்கும் ஒரு கடன் பெறுபவர், உருவாக்கப்பட்ட வட்டி விகித கலங்களுடன் ஒரு பழைய பெரிய வழிகாட்டியை நம்பியிருப்பவரை விட சிறந்த நிலையில் இருக்கிறார்.
கால்குலேட்டர்கள் எங்கு உதவுகின்றன மற்றும் எங்கு உதவுவதை நிறுத்துகின்றன
வீட்டுக் கடன் கால்குலேட்டர்கள் இன்னும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். DFCC பகிரங்கமாக ஒன்றை வழங்குகிறது மற்றும் அது விளக்கத்திற்காக என்று வெளிப்படையாகக் கூறுகிறது. அதை அப்படித்தான் படிக்க வேண்டும். கால்குலேட்டர் தவணை நடத்தை மதிப்பிட உங்களுக்கு உதவும், ஆனால் மதிப்பீடு, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், விநியோக நேரம் அல்லது சட்டத் தயார்நிலை குறித்த வங்கியின் இறுதி பார்வையை அது மாற்ற முடியாது.
எனவே கால்குலேட்டர்கள், நீங்கள் சாத்தியமான நோக்கம் மற்றும் தோராயமான நிதி வரம்பை அறிந்த பிறகு, ஆனால் ஒரு கட்டமைப்பிற்கு உணர்ச்சிபூர்வமாக உறுதியளிக்கும் முன் சிறப்பாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அவை நீங்கள் மலிவுத்தன்மையை சோதிக்க உதவுகின்றன, சட்ட அல்லது உத்தரவாத நிச்சயத்தன்மையை அல்ல.
சுருக்கம்
இலங்கையில் வீட்டுக் கடன்கள் நோக்கம் சார்ந்த, ஆவணங்கள் நிறைந்த, பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் முடிவுகளாக சிறப்பாகப் புரிந்து கொள்ளப்படுகின்றன. DFCC மற்றும் HNB போன்ற கடன் வழங்குநர்களின் அதிகாரப்பூர்வ பக்கங்கள் ஏற்கனவே முக்கியமான மாறிகளைக் காட்டுகின்றன: கடன் எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம், பயன்பாட்டு வழக்கிற்கு ஏற்ப தவணைக்காலம் எவ்வாறு வேறுபடுகிறது, நிதி வரம்புகள் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகின்றன, மற்றும் எந்த வருமானம் மற்றும் ஆவணச் சரிபார்ப்புகள் முக்கியம்.
சரியான ஒப்பீடு என்பது சரிபார்க்கப்படாத பல கலங்களைக் கொண்ட ஒரு கற்பனை அட்டவணை அல்ல. இது பொருத்தம், நிதி கட்டமைப்பு, தவணைக்காலம் மற்றும் ஆவணச் சுமை ஆகியவற்றின் ஒழுக்கமான ஒப்பீடு, அதைத் தொடர்ந்து கடன் வழங்குநரிடமிருந்து எழுத்துப்பூர்வ உறுதிப்படுத்தல்.