இலங்கையில் தனிநபர் கடன் என்றால் என்ன?
ஒரு தனிநபர் கடன் தனிநபர்களின் பணத் தேவைகளுக்கு உதவுகிறது. இது ஒரு பிணையமற்ற கடன் வகையாகும். இதற்கு நீங்கள் சொத்தை பிணையாக வைக்கத் தேவையில்லை. வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் இந்தக் கடன்களை வழங்குகின்றன.
கடன்கள் இலங்கை ரூபாயில் வழங்கப்படுகின்றன. உங்களுக்கு ஒரு மொத்தத் தொகை கிடைக்கும். அதை நீங்கள் நிலையான மாதாந்திர தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். கடனுக்கு வட்டி விகிதங்கள் பொருந்தும். கட்டணங்களும் செலவின் ஒரு பகுதியாகும்.
செயல்முறை ஒரு விண்ணப்பத்துடன் தொடங்குகிறது. நீங்கள் ஒரு வங்கி கிளையில் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கிறீர்கள். சில வங்கிகள் இணையவழி விண்ணப்பங்களை அனுமதிக்கின்றன. கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் வரலாற்றைச் சரிபார்ப்பார். அவர்கள் உங்கள் வருமானம் மற்றும் வேலையைப் பார்ப்பார்கள்.
அங்கீகரிக்கப்பட்ட பிறகு, நிதி அனுப்பப்படும். பணம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கிற்குச் செல்லும். மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல் நடக்கும். நீங்கள் ஒரு நிலையான கட்டளை பயன்படுத்தலாம். சம்பள ஒதுக்கீடும் ஒரு விருப்பமாகும்.
தனிநபர் கடன்களை எங்கே பெறுவது
பல இடங்கள் தனிநபர் கடன்களை வழங்குகின்றன. வர்த்தக வங்கிகள் முக்கிய வழங்குநர்கள். உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களும் கடன்களை வழங்குகின்றன. அவற்றை நீங்கள் தீவு முழுவதும் காணலாம்.
இலங்கை வங்கிக்கு 600க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன. மக்கள் வங்கி 350க்கும் மேற்பட்ட கிளைகளை இயக்குகிறது. தேசிய சேமிப்பு வங்கிக்கும் பல இடங்கள் உள்ளன. சம்பத் வங்கிக்கு 130க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன.
சேலான் வங்கி கடன்களை வழங்குகிறது. அவர்களுக்கு 180க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன. யூனியன் வங்கி கொழும்புக்கு 50க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன. அரச அடமான மற்றும் முதலீட்டு வங்கி ஒரு அரசு வங்கியாகும். அதற்கு 40க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன.
சர்வோதயா அபிவிருத்தி நிதி ஒரு உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனமாகும். அவர்களுக்கு 50க்கும் மேற்பட்ட கிளைகள் உள்ளன. கொமர்ஷல் கிரெடிட் அண்ட் பைனான்ஸ் PLC மற்றொரு விருப்பமாகும். LB பைனான்ஸ் மற்றும் LOLC பைனான்ஸ் ஆகியவையும் பெரிய வழங்குநர்கள்.
| நிறுவனம் | வகை | கிளை வலையமைப்பு |
|---|---|---|
| இலங்கை வங்கி (BOC) | வர்த்தக வங்கி | 600+ கிளைகள் |
| மக்கள் வங்கி | வர்த்தக வங்கி | 350+ கிளைகள் |
| தேசிய சேமிப்பு வங்கி (NSB) | வர்த்தக வங்கி | 350+ கிளைகள் |
| சம்பத் வங்கி | வர்த்தக வங்கி | 130+ கிளைகள் |
| சேலான் வங்கி | வர்த்தக வங்கி | 180+ கிளைகள் |
| யூனியன் வங்கி கொழும்பு | வர்த்தக வங்கி | 50+ கிளைகள் |
| அரச அடமான மற்றும் முதலீட்டு வங்கி (SMIB) | அரசு வங்கி | 40+ கிளைகள் |
| சர்வோதயா அபிவிருத்தி நிதி | உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனம் | 50+ கிளைகள் |
| கொமர்ஷல் கிரெடிட் அண்ட் பைனான்ஸ் PLC (CCF) | உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனம் | 25+ கிளைகள் |
| LB பைனான்ஸ் | உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனம் | 20+ கிளைகள் |
| LOLC பைனான்ஸ் | உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனம் | 300+ இடங்கள் |
கடன் பெற யார் விண்ணப்பிக்கலாம்?
வயது ஒரு முக்கிய விதி. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களுக்கு 18-60 வயது தேவை. சில வங்கிகள் இதை 65 வயது வரை நீட்டிக்கின்றன. ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் சரியான வயது வரம்பைச் சரிபார்க்கவும்.
உங்கள் வருமான நிலை முக்கியமானது. வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்ச மொத்தச் சம்பளம் தேவை. இது மாதத்திற்கு LKR 30,000 ஆக இருக்கலாம். சில நிறுவனங்களுக்கு மாதத்திற்கு LKR 200,000 தேவை.
வேலைவாய்ப்பு நிலை முக்கியமானது. உங்களுக்கு நிரந்தர உறுதிப்படுத்தப்பட்ட சேவை தேவை. பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு 6-12 மாத சேவை தேவை. சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் தேவை.
உங்கள் CRIB அறிக்கை சரிபார்க்கப்படும். கடந்த 24 மாதங்களில் 90 நாட்களுக்கு மேல் எந்த தவணையும் இருக்கக்கூடாது. ஒரு சுத்தமான அறிக்கை உங்கள் கடன் அங்கீகாரத்திற்கு உதவுகிறது.
நீங்கள் ஒரு இலங்கை குடிமகனாக இருக்க வேண்டும். இரட்டை குடியுரிமை உள்ளவர்களும் விண்ணப்பிக்கலாம். அவர்கள் இலங்கையில் வசிக்க வேண்டும்.
உங்கள் கடனுக்கு எப்படி விண்ணப்பிப்பது
முதலில், உங்கள் கடன் தகுதியைச் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் இணையவழி கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்தலாம். கேள்விகளைக் கேட்க ஒரு வங்கி கிளையைப் பார்வையிடவும். நீங்கள் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
அடுத்து, உங்கள் விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கவும். கடன் விண்ணப்பப் படிவத்தை நிரப்பவும். தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் நீங்கள் வழங்க வேண்டும். சில வங்கிகள் இணையவழி சமர்ப்பிப்புகளை ஏற்கின்றன.
கடன் வழங்குபவர் உங்கள் விவரங்களை மதிப்பீடு செய்வார். அவர்கள் உங்கள் வேலைவாய்ப்பைச் சரிபார்ப்பார்கள். அவர்கள் உங்கள் வருமானத்தையும் சரிபார்ப்பார்கள். உங்கள் கடன் வரலாறு மதிப்பாய்வு செய்யப்படும். சில கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு பிணையாளரைக் கேட்கலாம்.
கடன் அங்கீகாரம் நேரம் எடுக்கும். இது 2 முதல் 10 வேலை நாட்கள் ஆகலாம். இது கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்தது. சில வங்கிகள் கட்டணத்துடன் விரைவான செயலாக்கத்தை வழங்குகின்றன.
நீங்கள் ஒரு கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவீர்கள். ஒரு சம்பள ஒதுக்கீட்டுப் படிவம் தேவைப்படலாம். ஒரு நிலையான கட்டளைப் படிவமும் பொதுவானது. காப்பீட்டு பாதுகாப்பு சில சமயங்களில் கட்டாயமாகும்.
இறுதியாக, நிதி வழங்கப்படும். பணம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். நீங்கள் பின்னர் கடன் தொகையைப் பயன்படுத்தலாம்.
கடன் செலவுகள் மற்றும் விதிமுறைகள்
வட்டி விகிதங்கள் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடும். இலங்கை வங்கியின் விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 10.00% முதல் 16.00% வரை. மக்கள் வங்கி 12.50% முதல் 18.00% வரை வசூலிக்கிறது. தேசிய சேமிப்பு வங்கி இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு 11.50% நிலையான வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.
செயலாக்கக் கட்டணங்களும் வேறுபடுகின்றன. BOC LKR 1,000 முதல் LKR 5,000 வரை வசூலிக்கிறது. மக்கள் வங்கி கட்டணம் கடன் தொகையில் 0.25% முதல் 0.50% வரை. NSB கட்டணங்கள் LKR 7,500 முதல் LKR 30,000 வரை.
கடன் காலம் என்பது திருப்பிச் செலுத்தும் காலம். பெரும்பாலான கடன்கள் 5 ஆண்டுகள் வரை. மக்கள் வங்கி 10 ஆண்டுகள் வரை வழங்குகிறது. சம்பத் வங்கி 7 ஆண்டுகள் வரை அனுமதிக்கிறது.
சில கடன்களுக்கு பிணையம் தேவை. மற்றவர்களுக்கு ஒரு பிணையாளர் தேவை. இலங்கை வங்கி 1 முதல் 2 பிணையாளர்களைக் கேட்கலாம். மக்கள் வங்கி சம்பள ஒதுக்கீட்டைக் கோருகிறது.
சம்பத் வங்கி பொதுவாக பிணையம் தேவையில்லை. சேலான் வங்கி கட்டாய காப்பீட்டைக் கோருகிறது. SMIB அடமான ஆதரவு கடன்களை வழங்குகிறது. சர்வோதயா நிதிக்கு இரண்டு தனிப்பட்ட பிணையாளர்கள் தேவை.
| வழங்குநர் | வட்டி விகிதம் (ஆண்டுக்கு) | செயலாக்கக் கட்டணம் | காலம் | பிணையம் / பிணையாளர் |
|---|---|---|---|---|
| இலங்கை வங்கி (BOC) | 10.00%-16.00% | LKR 1,000-5,000 | 5 ஆண்டுகள் வரை | பிணையம் இல்லை; 1-2 பிணையாளர்கள் |
| மக்கள் வங்கி | 12.50%-18.00% | தொகையில் 0.25%-0.50% | 10 ஆண்டுகள் வரை | சம்பள ஒதுக்கீடு; பிணையாளர் இல்லை |
| தேசிய சேமிப்பு வங்கி | 11.50% (2 ஆண்டுகளுக்கு நிலையானது, பின்னர் மாறுபடும்) | LKR 7,500-30,000 அல்லது 0.4%-0.5% | 10 ஆண்டுகள் வரை | பிணையம் இல்லை; பிணையாளர் தேவைப்படலாம் |
| சம்பத் வங்கி | AWPLR + 2.0% (~8.00% + 2.0%) | இல்லை / விரைவான செயலாக்கத்திற்கு LKR 1,500 | 7 ஆண்டுகள் வரை | பிணையம் இல்லை; சம்பள ஒதுக்கீடு |
| சேலான் வங்கி | 10.00%-13.50% (3 ஆண்டுகள் வரை நிலையானது) | LKR 7,500-50,000 அல்லது 0.4%-0.5% | 7 ஆண்டுகள் வரை | பிணையம் இல்லை; காப்பீடு கட்டாயம் |
| யூனியன் வங்கி | 12.00%-15.00% | இல்லை | 5 ஆண்டுகள் வரை | பிணையாளர் இல்லை; கூட்டு விண்ணப்பம் சரி |
| SMIB | 12.00%-15.00% | LKR 5,000 | 5 ஆண்டுகள் வரை | அடமான ஆதரவு; EPF மூலம் பிணையம் |
| சர்வோதயா நிதி | 14.00%-18.00% | LKR 3,000 | 5 ஆண்டுகள் வரை | 2 தனிப்பட்ட பிணையாளர்கள் |
| கொமர்ஷல் கிரெடிட் அண்ட் பைனான்ஸ் PLC (CCF) | 17.50%-22.00% | LKR 4,000 | 5 ஆண்டுகள் வரை | 2 பிணையாளர்கள் |
கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான விடயங்கள்
வங்கிகளின் சலுகைகளை ஒப்பிடுங்கள். அனைத்து வட்டி விகிதங்களையும் பாருங்கள். செயலாக்கக் கட்டணங்களை கவனமாகச் சரிபார்க்கவும். கடனின் மொத்தச் செலவைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
அனைத்து தகுதி விதிகளையும் பூர்த்தி செய்யுங்கள். உங்கள் வருமானம் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்தவும். உங்கள் வேலைவாய்ப்பு நிலை உறுதிப்படுத்தப்பட வேண்டும். தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் தயார் செய்யவும்.
உங்கள் CRIB அறிக்கையை முன்கூட்டியே சரிபார்க்கவும். கடந்தகால தவணைகளைத் தீர்க்கவும். ஒரு தெளிவான கடன் வரலாறு அங்கீகாரத்திற்கு உதவுகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் இந்த அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள்.
உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலைத் திட்டமிடுங்கள். நீங்கள் தவணைகளைச் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். உங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துங்கள். இது நல்ல கடன் வரலாற்றைப் பராமரிக்கிறது.