தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர் எதற்காக உண்மையில் உள்ளது
ஒரு தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர் என்பது கடன் ஒப்புதல் இயந்திரம் அல்ல. இது ஒரு திட்டமிடல் கருவி. நடைமுறையில், நீங்கள் ஒரு கிளைக்குச் செல்வதற்கு அல்லது விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிப்பதற்கு முன், கடன் தொகை, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் மாதாந்திர தவணை மற்றும் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் சுமையை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைச் சோதிக்க இது உதவுகிறது.
இந்த வேறுபாடு முக்கியமானது, ஏனெனில் பல பெரிய வழிகாட்டிப் பக்கங்கள் கால்குலேட்டர்களை இறுதித் தயாரிப்பை வெளிப்படுத்துவது போலக் கருதுகின்றன. அவை அவ்வாறு செய்வதில்லை. ஒரு கால்குலேட்டர் ஒரு கடன் காகிதத்தில் மலிவானதாகத் தோன்றுகிறதா என்பதைக் காட்ட முடியும், ஆனால் உங்கள் வருமானம், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்த பிறகு வங்கி உண்மையான விகிதம், காலம் மற்றும் நிபந்தனைகளை இன்னும் தீர்மானிக்கிறது.
இலங்கையில் உத்தியோகபூர்வ கால்குலேட்டர் எடுத்துக்காட்டுகள்
பல இலங்கை வங்கிகள் உத்தியோகபூர்வ கடன் கால்குலேட்டர் கருவிகளை வெளியிடுகின்றன. உதாரணமாக, DFCC தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர் மற்றும் வீட்டுக் கடன் கால்குலேட்டர் இரண்டையும் பொதுவில் வழங்குகிறது. மக்கள் வங்கியும் தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் குடியிருப்பு வீடுகள் போன்ற தயாரிப்புக் குழுக்களை உள்ளடக்கிய ஒரு பொது கடன் கால்குலேட்டரை வழங்குகிறது.
இந்த உத்தியோகபூர்வ கருவிகளின் பயனுள்ள அம்சம் என்னவென்றால், அவை ஒரு குறிப்பிட்ட விளைவை உறுதியளிப்பதில்லை. மாறாக, ஒரு கடன் வாங்குபவர் எந்த உள்ளீடுகளைப் பற்றி சிந்திக்க வேண்டும் என்று வங்கி எதிர்பார்க்கிறது என்பதைக் காட்டுகின்றன. DFCC கால்குலேட்டர் பக்கத்தில், வெளியிடப்பட்ட கருவிகள் கடன் தொகை, காலம், திருப்பிச் செலுத்தும் முறை மற்றும் வட்டி விகிதம் போன்ற உருப்படிகளைச் சுற்றி செயல்படுகின்றன, பின்னர் மதிப்பிடப்பட்ட தவணை முடிவைக் காட்டுகின்றன.
மக்கள் வங்கியின் கால்குலேட்டர் இதேபோன்ற திட்டமிடல் பங்கைச் செய்கிறது. இது EMI மதிப்பீடு மற்றும் மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமிடலுக்கு உதவ உள்ளது, அதே நேரத்தில் கடன் வாங்குபவரின் தகுதிக்கேற்ப உண்மையான விகிதம் மாறுபடலாம் என்பதையும் சமிக்ஞை செய்கிறது.
நீங்கள் பொதுவாக கால்குலேட்டரில் உள்ளிடுவது
பெரும்பாலான கால்குலேட்டர்கள் ஒரே முக்கிய உள்ளீடுகளைச் சுற்றி கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன:
- கடன் தொகை
- திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்
- வட்டி விகிதம்
- சில சமயங்களில் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை அல்லது தயாரிப்பு வகை
கால்குலேட்டர் பின்னர் மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திர தவணையை உருவாக்குகிறது, மேலும் சில சந்தர்ப்பங்களில், அசல் மற்றும் வட்டிக்கு இடையிலான பிரிவினையையும் காட்டுகிறது. இது முதல் கடன் வாங்குபவரின் கேள்விக்கு பதிலளிக்க போதுமானது: "இந்தத் தொகையை இந்த காலப்பகுதியில் நான் எடுத்தால், திருப்பிச் செலுத்துதல் தோராயமாக எப்படி இருக்கும்?"
அந்த முதல் பதில் மதிப்புமிக்கது. ஒரு கிளைச் செயல்பாட்டில் நேரத்தை வீணடிப்பதற்கு முன், யதார்த்தமற்ற கடன் வாங்கும் யோசனைகளை நிராகரிக்க இது உதவுகிறது. ஆனால் இது இன்னும் ஒரு மதிப்பீடு மட்டுமே.
முடிவு ஏன் ஒரு மதிப்பீடு மட்டுமே
உத்தியோகபூர்வ வங்கி கருவிகள் வெளியீட்டை மிகைப்படுத்த வேண்டாம் என்று உங்களை எச்சரிக்கின்றன. DFCC இன் வீட்டுக் கடன் கால்குலேட்டர் பக்கம் இது விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே என்று வெளிப்படையாகக் கூறுகிறது, மேலும் உண்மையான தவணை வழங்கப்பட்ட தேதி மற்றும் முதல் திருப்பிச் செலுத்தும் தேதியைப் பொறுத்து மாறுபடலாம் என்றும் சேர்க்கிறது.
அந்த எச்சரிக்கை பொதுவாக கால்குலேட்டர்களைப் பற்றி கடன் வாங்குபவர்கள் எவ்வாறு சிந்திக்க வேண்டும் என்பதற்குச் சரியாகப் பொருந்துகிறது. நீங்கள் சரியான தொகையையும் ஒரு பொது விகித எடுத்துக்காட்டையும் உள்ளிட்டாலும், இறுதித் திருப்பிச் செலுத்துதல் இன்னும் மாறலாம், ஏனெனில்:
- உங்கள் சுயவிவரத்திற்கான உண்மையான அங்கீகரிக்கப்பட்ட விகிதம்
- வங்கியின் இறுதி கால முடிவு
- பட்டுவாடா தேதி மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் தொடக்க தேதி
- எளிய கால்குலேட்டர் பார்வையில் சேர்க்கப்படாத கட்டணங்கள் அல்லது காப்பீடு
- நிலையான-எதிர்-மாறும் கட்டமைப்பு தேர்வுகள்
இதனால்தான் ஒரு கால்குலேட்டர் திட்டமிடலுக்கு சிறந்தது, ஆனால் இறுதி ஒப்பந்தத்திற்கான ஆதாரமாக பலவீனமானது.
கால்குலேட்டரைச் சரியான முறையில் பயன்படுத்துவது எப்படி
ஒரு கால்குலேட்டரின் சிறந்த பயன்பாடு ஒரு எண்ணை இயக்கி நிறுத்துவது அல்ல. பல சூழ்நிலைகளை இயக்குவதே ஆகும். உதாரணமாக, அதே கடன் தொகையை வைத்துக்கொண்டு, குறுகிய மற்றும் நீண்ட காலத்தை சோதிக்கவும். பின்னர் அதே காலத்தை வைத்துக்கொண்டு, நீங்கள் கண்டுபிடிக்கக்கூடிய மிகவும் நம்பிக்கையான எண்ணுக்குப் பதிலாக மிகவும் பழமைவாத வட்டி விகிதத்தை சோதிக்கவும்.
அது உங்களுக்கு ஒரு கற்பனையை விட ஒரு வரம்பைக் கொடுக்கிறது. குறைந்தபட்ச சாத்தியமான விகிதம் மற்றும் நீண்டபட்ச சாத்தியமான காலத்தின் கீழ் மட்டுமே நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடிந்தால், திட்டம் அநேகமாக மிகவும் பலவீனமானது. மிகவும் எச்சரிக்கையான சூழ்நிலையிலும் திருப்பிச் செலுத்துதல் நிர்வகிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றினால், கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு ஒரு வலுவான கடன் வாங்கும் முடிவை எடுக்க உதவுகிறது.
இலங்கையில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது முக்கியமானது, ஏனெனில் உத்தியோகபூர்வ விகிதப் பக்கங்கள் பெரும்பாலும் வரம்புகளைக் காட்டுகின்றன, ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் ஒரு உத்தரவாதமான விகிதத்தை அல்ல. வரம்பின் அடிப்படையிலான ஒரு கருவி உண்மையான மாதாந்திர சுமையை எளிதில் குறைத்து மதிப்பிடலாம்.
தனிநபர் கடன் ஒப்பீட்டில் கால்குலேட்டர்கள் எவ்வாறு பொருந்துகின்றன
ஒரு நல்ல ஒப்பீட்டு செயல்முறை பொதுவாக மூன்று படிகளைக் கொண்டது:
- கடன் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட உத்தியோகபூர்வ கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்
- தற்போதைய பொது கட்டமைப்பிற்கான உத்தியோகபூர்வ விகிதப் பக்கங்கள் அல்லது தயாரிப்புப் பக்கங்களைச் சரிபார்க்கவும்
- அனைத்து கட்டணங்கள் உட்பட உண்மையான சலுகைக்காக கிளையைக் கேட்கவும்
உதாரணமாக, மக்கள் வங்கி அதன் கடன் விகிதங்கள் பக்கத்தில் தனிநபர் கடன் விகித வரம்பை பொதுவில் பட்டியலிடுகிறது மற்றும் தனித்தனியாக ஒரு கால்குலேட்டரை வழங்குகிறது. இந்த கலவை பயனுள்ளது, ஏனெனில் கால்குலேட்டர் ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் சூழ்நிலையைச் சோதிக்க உதவுகிறது மற்றும் விகிதங்கள் பக்கம் இறுதி எண் இன்னும் தயாரிப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்தது என்பதை நினைவூட்டுகிறது.
DFCC இதேபோன்ற கட்டமைப்பைக் கொடுக்கிறது: தயாரிப்புப் பக்கங்கள், கால்குலேட்டர்கள் மற்றும் ஒரு கிளை சார்ந்த விண்ணப்பப் பாதை. ஒன்றாக, இந்தத் துண்டுகள் தோராயமான திட்டமிடலில் இருந்து உண்மையான விண்ணப்பத்திற்குச் செல்ல உங்களுக்கு உதவுகின்றன, முதல் மதிப்பீடு இறுதி ஒப்புதல் கடிதத்திற்குச் சமம் என்று பாசாங்கு செய்யாமல்.
ஒரு கால்குலேட்டர் உங்களுக்குச் சொல்ல முடியாதது
திரையில் உள்ள ஒரு எண்ணுடன் மிகவும் ஒட்டிக்கொள்வதற்கு முன் கடன் வாங்குபவர்கள் இதை மனதில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு கால்குலேட்டர் பொதுவாக உங்களுக்குச் சொல்ல முடியாது:
- வங்கி உங்களை அங்கீகரிக்குமா
- வங்கி இறுதியாக எந்த திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை அனுமதிக்கும்
- உங்கள் CRIB நிலை விலை நிர்ணயம் அல்லது ஒப்புதல் வசதியை பாதிக்கிறதா
- என்ன ஆவணங்கள் அல்லது காப்பீட்டு செலவு சேர்க்கப்படும்
- சம்பள ஒதுக்கீடு அல்லது முதலாளி உறுதிப்படுத்தல் செயல்முறையை மாற்றுமா
எனவே நீங்கள் ஒரு கால்குலேட்டரை ஒரு முழு சலுகைக் கடிதம் போலப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் கிட்டத்தட்ட நிச்சயமாக நிச்சயத்தன்மையை மிகைப்படுத்துவீர்கள்.
கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்திய பிறகு கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்
கால்குலேட்டர் நிர்வகிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும் ஒரு சூழ்நிலையை உங்களுக்குக் கொடுத்தவுடன், அடுத்த பயனுள்ள நடவடிக்கை, கால்குலேட்டர் பதிலளிக்க முடியாத கேள்விகளை வங்கியில் கேட்பது:
- எனது உண்மையான சுயவிவரத்திற்கு எந்த விகிதம் பொருந்தும்?
- வங்கி எனக்கு எந்த காலத்தை கருத்தில் கொள்ளும்?
- கால்குலேட்டரில் பிரதிபலிக்காத கட்டணங்கள் அல்லது காப்பீட்டு செலவுகள் உள்ளதா?
- நான் என்ன ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்?
- ஆன்லைன் விசாரணைக்குப் பிறகும் கிளை வருகை நடைபெறுமா?
இங்குதான் கால்குலேட்டர் உண்மையாக நடைமுறைக்கு வருகிறது. இது உங்களுக்கு ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் மாதிரி இல்லாமல் கிளைக்குச் செல்லும்படி கட்டாயப்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, உண்மையான விவாதத்திற்கு ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட தொடக்கப் புள்ளியை வழங்குகிறது.
சுருக்கம்
இலங்கையில் ஒரு தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர், நீங்கள் அதை ஒரு கடன் செலுத்தும் திறன் சோதனையாகக் கருதும் போது மிகவும் மதிப்புமிக்கது, ஒரு வாக்குறுதியாக அல்ல. DFCC மற்றும் மக்கள் வங்கி போன்ற வங்கிகளின் உத்தியோகபூர்வ கருவிகள் சூழ்நிலை திட்டமிடலுக்கு நல்லது, ஆனால் அவை இறுதி விகிதம், கட்டணம் அல்லது ஒப்புதல் முடிவுக்கு மாற்றாக அமையாது.
யதார்த்தத்தைச் சோதிக்க கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும், தவறான நம்பிக்கையை உருவாக்க அல்ல. பின்னர் கடன் வாங்குவதற்கு முன் கடன் வழங்குபவருடன் உண்மையான சலுகையை உறுதிப்படுத்தவும்.
தனிநபர் கடன் ஒப்பீட்டில் கால்குலேட்டர்கள் எவ்வாறு பொருந்துகின்றன
ஒரு நல்ல ஒப்பீட்டு செயல்முறை பொதுவாக மூன்று படிகளைக் கொண்டது:
- கடன் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட உத்தியோகபூர்வ கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்
- தற்போதைய பொது கட்டமைப்பிற்கான உத்தியோகபூர்வ விகிதப் பக்கங்கள் அல்லது தயாரிப்புப் பக்கங்களைச் சரிபார்க்கவும்
- அனைத்து கட்டணங்கள் உட்பட உண்மையான சலுகைக்காக கிளையைக் கேட்கவும்
உதாரணமாக, மக்கள் வங்கி அதன் கடன் விகிதங்கள் பக்கத்தில் தனிநபர் கடன் விகித வரம்பை பொதுவில் பட்டியலிடுகிறது மற்றும் தனித்தனியாக ஒரு கால்குலேட்டரை வழங்குகிறது. இந்த கலவை பயனுள்ளது, ஏனெனில் கால்குலேட்டர் ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் சூழ்நிலையைச் சோதிக்க உதவுகிறது மற்றும் விகிதங்கள் பக்கம் இறுதி எண் இன்னும் தயாரிப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்தது என்பதை நினைவூட்டுகிறது.
DFCC இதேபோன்ற கட்டமைப்பைக் கொடுக்கிறது: தயாரிப்புப் பக்கங்கள், கால்குலேட்டர்கள் மற்றும் ஒரு கிளை சார்ந்த விண்ணப்பப் பாதை. ஒன்றாக, இந்தத் துண்டுகள் தோராயமான திட்டமிடலில் இருந்து உண்மையான விண்ணப்பத்திற்குச் செல்ல உங்களுக்கு உதவுகின்றன, முதல் மதிப்பீடு இறுதி ஒப்புதல் கடிதத்திற்குச் சமம் என்று பாசாங்கு செய்யாமல்.
ஒரு கால்குலேட்டர் உங்களுக்குச் சொல்ல முடியாதது
திரையில் உள்ள ஒரு எண்ணுடன் மிகவும் ஒட்டிக்கொள்வதற்கு முன் கடன் வாங்குபவர்கள் இதை மனதில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு கால்குலேட்டர் பொதுவாக உங்களுக்குச் சொல்ல முடியாது:
- வங்கி உங்களை அங்கீகரிக்குமா
- வங்கி இறுதியாக எந்த திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை அனுமதிக்கும்
- உங்கள் CRIB நிலை விலை நிர்ணயம் அல்லது ஒப்புதல் வசதியை பாதிக்கிறதா
- என்ன ஆவணங்கள் அல்லது காப்பீட்டு செலவு சேர்க்கப்படும்
- சம்பள ஒதுக்கீடு அல்லது முதலாளி உறுதிப்படுத்தல் செயல்முறையை மாற்றுமா
எனவே நீங்கள் ஒரு கால்குலேட்டரை ஒரு முழு சலுகைக் கடிதம் போலப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் கிட்டத்தட்ட நிச்சயமாக நிச்சயத்தன்மையை மிகைப்படுத்துவீர்கள்.
கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்திய பிறகு கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்
கால்குலேட்டர் நிர்வகிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும் ஒரு சூழ்நிலையை உங்களுக்குக் கொடுத்தவுடன், அடுத்த பயனுள்ள நடவடிக்கை, கால்குலேட்டர் பதிலளிக்க முடியாத கேள்விகளை வங்கியில் கேட்பது:
- எனது உண்மையான சுயவிவரத்திற்கு எந்த விகிதம் பொருந்தும்?
- வங்கி எனக்கு எந்த காலத்தை கருத்தில் கொள்ளும்?
- கால்குலேட்டரில் பிரதிபலிக்காத கட்டணங்கள் அல்லது காப்பீட்டு செலவுகள் உள்ளதா?
- நான் என்ன ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்?
- ஆன்லைன் விசாரணைக்குப் பிறகும் கிளை வருகை நடைபெறுமா?
இங்குதான் கால்குலேட்டர் உண்மையாக நடைமுறைக்கு வருகிறது. இது உங்களுக்கு ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் மாதிரி இல்லாமல் கிளைக்குச் செல்லும்படி கட்டாயப்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, உண்மையான விவாதத்திற்கு ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட தொடக்கப் புள்ளியை வழங்குகிறது.