வீட்டு கடன் மறுநிதியளிப்பு என்றால் என்ன?
இலங்கை வீட்டு உரிமையாளர்கள் மத்தியில் "Housing Loan Refinancing" என்பது பிரபலமான ஒரு நிதி உத்தியாகும். இது உங்கள் ஏற்கனவே உள்ள வீட்டு கடனை (Home Loan) ஒரு புதிய கடனுடன் மாற்றீடு செய்வதாகும், பெரும்பாலும் ஒரு புதிய வங்கியில் அல்லது அதே வங்கியில் சிறந்த விதிமுறைகளுடன். இதன் முதன்மை நோக்கம், கடனின் ஒட்டுமொத்த செலவைக் குறைப்பது அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிக்கக்கூடியதாக மாற்றுவதாகும்.
மறுநிதியளிப்பு மூலம், நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறலாம், கடனின் தவணைக்காலத்தை ("tenor") நீட்டிக்கலாம், அல்லது உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டியில் ("equity") இருந்து பணத்தைப் பெறலாம். உதாரணமாக, Bank of Ceylon (BOC) அல்லது National Savings Bank (NSB) போன்ற வங்கிகளில் இருந்து சிறந்த சலுகைகளைப் பெற, உங்கள் கடனை மாற்றலாம்.
மறுநிதியளிப்பு ஏன் தேவை?
பல காரணங்களுக்காக மக்கள் வீட்டு கடன் மறுநிதியளிப்பை ("Refinancing") நாடுகின்றனர். அவற்றில் முக்கியமானது, தற்போதைய கடனின் வட்டி விகிதம் (interest rate) சந்தை நிலவரத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்போது, அதை குறைத்து நிதிச்சுமையைக் குறைப்பது. கடனின் தவணைக்காலத்தை நீட்டித்து மாதாந்திர தவணைகளைக் குறைப்பது, அல்லது கடன்களை ஒருங்கிணைத்து ("debt consolidation") ஒற்றை, மலிவான கடனாக மாற்றுவது போன்றவையும் இதில் அடங்கும்.
மேலும், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பில் அதிகரிப்பு ஏற்பட்டு, அதிக நிதியை அணுக விரும்பினால், மறுநிதியளிப்பு மூலம் உங்கள் ஈக்விட்டியில் இருந்து பணத்தைப் ("cash out") பெறலாம். இது அவசரத் தேவைகளுக்கும், முதலீடுகளுக்கும் அல்லது பிற கடன்களை அடைப்பதற்கும் உதவலாம்.
இலங்கையில் மறுநிதியளிப்பு வழங்கும் வங்கிகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்
இலங்கையில் பல முன்னணி வங்கிகள் வீட்டு கடன் மறுநிதியளிப்பு திட்டங்களை வழங்குகின்றன. Bank of Ceylon (BOC), National Savings Bank (NSB), State Mortgage & Investment Bank (SMIB), Amãna Bank, Nations Trust Bank, Seylan Bank, Sampath Bank, Regional Development Bank (RDB), People's Bank, Commercial Bank of Ceylon, Hatton National Bank (HNB), Pan Asia Bank, DFCC Bank மற்றும் Housing Development Finance Corporation (HDFC) ஆகியவை அவற்றில் சில. ஒவ்வொரு வங்கியும் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன.
உதாரணமாக, NSB "1st Home Owner Loan" திட்டத்தின் கீழ் 6.75% சலுகை வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது. மற்றவர்களுக்கு இது 10-11.5% ஆக இருக்கலாம். Amãna Bank 3 நாட்களில் கடன் ஒப்புதலை வழங்க முடியும். Nations Trust Bank 150 மில்லியன் LKR வரையிலும், Seylan Bank 100 மில்லியன் LKR வரையிலும் கடன்களை வழங்குகின்றன. வட்டி விகிதங்கள் 10% முதல் 18% வரை (Category 02 for SMIB) மாறுபடும், இது சந்தை நிலவரம் மற்றும் வங்கியைப் பொறுத்தது.
தகுதிகள் மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள்
வீட்டு கடன் மறுநிதியளிப்புக்கு விண்ணப்பிக்க சில அடிப்படை தகுதிகள் தேவை. பொதுவாக, விண்ணப்பதாரர் 21 முதல் 65 வயதுக்குள் இருக்க வேண்டும். வங்கிகள் உங்கள் வருமானம் மற்றும் கடன் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடும். ஒரு முன்-ஒப்புதல் ("pre-approval") மற்றும் உங்கள் சொத்தின் மதிப்பீடு ("valuation") பொதுவாக தேவைப்படும்.
தேவையான ஆவணங்களில் தேசிய அடையாள அட்டை ("NIC")/ கடவுச்சீட்டு ("Passport"), கடந்த 3 மாத சம்பளச் சீட்டுகள் ("Salary Slips"), வங்கி அறிக்கைகள் ("Bank Statements") ஆகியவை அடங்கும். சொத்து தொடர்பான ஆவணங்களாக தலைப்பு பத்திரம் ("Title Deed"), ஆய்வு திட்டம் ("Survey Plan"), உள்ளூர் அதிகார சபையின் சான்றிதழ்கள் ("Local Authority Certificates"), கட்டிட திட்டம் ("Building Plan") மற்றும் COC ("Certificate of Conformity") ஆகியவை அவசியமானவை.
மறுநிதியளிப்புடன் தொடர்புடைய கட்டணங்கள் மற்றும் பரிசீலனைகள்
மறுநிதியளிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்காமல், அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்களையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இதில் செயலாக்கக் கட்டணம் ("Processing Fee"), சட்டக் கட்டணம் ("Legal Fee") மற்றும் முன்கூட்டியே கடனை முடிக்கும் அபராதம் ("Early settlement penalty") ஆகியவை அடங்கும். உதாரணமாக, BOC 1% செயலாக்கக் கட்டணத்தையும், ~0.5% சட்டக் கட்டணத்தையும் வசூலிக்கலாம்.
இந்த கட்டணங்கள் உங்கள் மறுநிதியளிப்பின் ஒட்டுமொத்த செலவை பாதிக்கலாம். நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்கிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கிடும்போது, இந்த கட்டணங்களையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். மேலும், கடன்-மதிப்பு விகிதம் ("LTV - Loan-to-Value"), நிலையான வட்டி விகிதம் ("fixed-rate") vs. மாறும் வட்டி விகிதம் ("floating-rate") ஆகியவற்றை ஒப்பிடுவது மிக முக்கியம்.
மறுநிதியளிப்புக்கான சிறந்த நடைமுறைகள் மற்றும் குறிப்புகள்
மறுநிதியளிப்புக்கு முன், நீங்கள் ஏற்கனவே உள்ள கடனில் உள்ள முன்கூட்டியே கடனை முடிக்கும் அபராதத்தை ("Early settlement penalty") நன்கு புரிந்துகொள்ளுங்கள். புதிய வங்கியில் செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் சட்டக் கட்டணங்களைக் குறைக்க பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். மறுநிதியளிப்பின் மூலம் ஏற்படும் சேமிப்பு, கட்டணங்களை ஈடுசெய்ய குறைந்தது 12 முதல் 24 மாதங்கள் ஆகும் என்பதையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டி அதிகமாக இருந்தால், சிறந்த LTV விகிதத்தைப் பெற வாய்ப்பு உண்டு. சந்தையில் நிலவும் வட்டி விகிதங்களை தொடர்ந்து கண்காணித்து, உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு எது பொருத்தமானது என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டும். எந்தவொரு முக்கிய நிதி முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகி தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனையைப் பெறுவது எப்போதும் சிறந்தது.