ශ්රී ලංකාව තුළ පුද්ගලික ණයක් ආරම්භ කිරීම
පුද්ගලික ණයක් යනු සුරැකුම් රහිත ණයකි. බැංකු මෙම ණය වර්ගය ලබා දෙයි. එය ඔබගේ ආදායම සහ රැකියා ඉතිහාසය මත පදනම් වෙයි. ඔබගේ ණය වාර්තාවද වැදගත් වේ. ඇපකරයක් අවශ්ය නොවේ.
ඔබ ශ්රී ලංකා පුරවැසියෙකු විය යුතුය. නැතහොත් ඔබ මෙරට නේවාසිකයෙකු විය හැක. බොහෝ බැංකු සඳහා වයස අවුරුදු 18 ත් 60 ත් අතර විය යුතුය. සමහර ණය දෙන්නන් අවුරුදු 65 දක්වා ඉඩ ලබා දෙයි.
ඔබේ ආදායම යම් සීමාවක් සපුරාලිය යුතුය. මෙය සාමාන්යයෙන් රු. 30,000 සිට ආරම්භ වේ. සමහර බැංකු සඳහා මසකට ශුද්ධ ආදායම රු. 50,000 ක් අවශ්ය වේ. මෙම මුදල බැංකුව අනුව වෙනස් වේ.
ඔබට ස්ථාවර රැකියාවක් තිබිය යුතුය. ස්ථිර කරන ලද රැකියා වඩාත් සුදුසුය. ස්වයං රැකියාවක් වුවද ගැටළුවක් නැත. ඔබේ CRIB වාර්තාව පැහැදිලි විය යුතුය. දින 90 කට වඩා පැහැර හැරීම් වලට ඉඩ නොදේ.
පුද්ගලික ණය ලබා දෙන බැංකු
ශ්රී ලංකාවේ බොහෝ බැංකු පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. ලංකා බැංකුව (Bank of Ceylon) සතුව BOC පුද්ගලික ණය ඇත. කොමර්ෂල් බැංකුව (Commercial Bank) විසින් CB පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. මහජන බැංකුව (Peoples Bank) විසින් මහජන බැංකුවේ පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි.
සම්පත් බැංකුව (Sampath Bank) පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. හැටන් නැෂනල් බැංකුව (HNB) සතුව HNB පුද්ගලික ණය ඇත. සෙලාන් බැංකුව (Seylan Bank) විසින් සෙලාන් පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. ජාතික ඉතිරි කිරීමේ බැංකුව (NSB) විසින් NSB පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි.
නේෂන්ස් ට්රස්ට් බැංකුව (Nations Trust Bank) පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. Standard Chartered සහ HSBC Sri Lanka ද ඒවා සපයයි. DFCC බැංකුව සහ පෑන් ඒෂියා බැංකුව (Pan Asia Bank) සතුවද විකල්ප ඇත. NDB බැංකුව පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි.
LOLC ෆිනෑන්ස් (LOLC Finance) සතුව LOLC පුද්ගලික ණය ඇත. පීපල්ස් ලීසිං ඇන්ඩ් ෆිනෑන්ස් (Peoples Leasing & Finance) විසින් ඉක්මන් මුදල් පුද්ගලික ණය ලබා දෙයි. මෙම ආයතන බොහෝ දෙනෙකුට උපකාර කරයි. ඔවුන් ණය විසඳුම් සපයයි.
පුද්ගලික ණයක් ලබා ගත හැක්කේ කාටද?
බැංකු විසින් සුදුසුකම් සඳහා නීති සකසා ඇත. වයස සාමාන්යයෙන් අවුරුදු 18 ත් 60 ත් අතර වේ. සමහර බැංකු අවුරුදු 65 දක්වා පිළිගනී. ඔබ ශ්රී ලාංකික ජාතිකයෙකු විය යුතුය. නැතහොත් ඔබ වලංගු නේවාසික වීසා බලපත්රයක් දරන්නෙකු විය යුතුය.
ඔබ වැටුප් ලබන්නෙකු නම්, ඔබට ස්ථිර කරන ලද රැකියාවක් අවශ්ය වේ. ඔබට මාස 12 ක සේවා කාලයක් තිබිය යුතුය. ඔබේ අවම ශුද්ධ ආදායම රු. 30,000 ක් විය යුතුය. සමහර බැංකු රු. 50,000 ක් ඉල්ලා සිටී.
ස්වයං රැකියා නියුක්ත පුද්ගලයින්ට වෙනත් සාක්ෂි අවශ්ය වේ. වසර දෙකක් සඳහා බදු වාර්තා සැපයිය යුතුය. විගණනය කරන ලද මූල්ය වාර්තා ද අවශ්ය වේ. මේවායින් ස්ථාවර ආදායමක් පෙන්නුම් කරයි.
ඔබේ ණය ඉතිහාසය පරීක්ෂා කරනු ලැබේ. පැහැදිලි CRIB වාර්තාවක් අත්යවශ්ය වේ. මෙයින් අදහස් කරන්නේ හිතාමතා පැහැර හැරීම් නොමැති බවයි. පැහැර හැරීම් යනු දින 90 ක් හෝ ඊට වැඩි කාලයක් ගෙවීම් නොකිරීමයි.
ඇපකරුවන් සමහර විට අවශ්ය වේ. මෙය සිදුවන්නේ ඔබේ වැටුප අඩු නම්ය. ණය සේවා අනුපාතය ආවරණය කිරීමට ඇපකරු උපකාර කරයි. ඔවුන් ආපසු ගෙවීමේ වගකීම බෙදා ගනී.
ණය අනුපාත සහ අනෙකුත් පිරිවැය
විවිධ බැංකු විවිධ අනුපාත අය කරයි. ණය කාල සීමාවන් ද වෙනස් වේ. ණය කාල සීමාව යනු ආපසු ගෙවීමේ කාලයයි. සැකසුම් ගාස්තු ද බැංකුව අනුව වෙනස් වේ.
| සපයන්නා | පොලී අනුපාතය (වාර්ෂික) | ණය කාල සීමාව | සැකසුම් ගාස්තුව |
|---|---|---|---|
| Bank of Ceylon | ~11.50-15.00% | අවුරුදු 5 දක්වා | රු. 1,000-5,000 |
| Sampath Bank | AWPLR ± ආන්තිකය (13.50-20.00%) | අවුරුදු 7 දක්වා | ණය මුදලින් 1.0% |
| Seylan Bank | 11.50%-17.50% (මුදල අනුව වෙනස් වන) | අවුරුදු 7 දක්වා | රු. 7,500-30,000 |
| NSB | 11.00%-12.50% | අවුරුදු 7 දක්වා | අවම ලේඛන කටයුතු; වැටුප හා සම්බන්ධ නම් ගාස්තු නිදහස් |
| Standard Chartered | මාස 3/අවුරුදු 1/අවුරුදු 3/අවුරුදු 5 සඳහා ස්ථාවර අනුපාත | මාස 60 දක්වා | 0.5%-1.0% |
| Nations Trust | ස්ථාවර සහ විචල්ය 13.00%-16.00% | අවුරුදු 5 දක්වා | රු. 5,000 |
| Peoples Leasing | 12.50%-13.00% | අවුරුදු 10 දක්වා | වැටුප් පැවරුම පමණි |
ලංකා බැංකුව (Bank of Ceylon) වාර්ෂිකව 11.50% සිට 15.00% දක්වා අය කරයි. ඔබට මෙම ණය වසර 5ක් දක්වා ආපසු ගෙවිය හැක. ඔවුන්ගේ සැකසුම් ගාස්තුව රු. 1,000 සිට රු. 5,000 දක්වා වේ.
සම්පත් බැංකුව (Sampath Bank) වසරකට 13.50% සිට 20.00% දක්වා අනුපාත ලබා දෙයි. ඔවුන්ගේ ණය කාලය වසර 7ක් දක්වා වේ. සම්පත් බැංකුව ණය මුදලින් 1.0%ක් ගාස්තුවක් ලෙස අය කරයි.
සෙලාන් බැංකුව (Seylan Bank) වාර්ෂිකව 11.50% ත් 17.50% ත් අතර මුදලක් අය කරයි. මෙම අනුපාතය ඔබගේ ණය මුදල මත රඳා පවතී. ඔබට වසර 7ක් දක්වා ණය කාලයක් ලබා ගත හැක. ගාස්තු රු. 7,500 සිට රු. 30,000 දක්වා පරාසයක පවතී.
NSB හි වසරකට 11.00% සිට 12.50% දක්වා අනුපාත ඇත. ඔවුන්ගේ ණය කාලය වසර 7ක් දක්වා වේ. NSB හි සැකසුම් ගාස්තු අවම මට්ටමක පවතී. ඔබේ වැටුප සම්බන්ධ කර ඇත්නම් ගාස්තු නිදහස් විය හැක.
Standard Chartered ස්ථාවර අනුපාත ලබා දෙයි. මේවා මාස 3, වසර 1, වසර 3, හෝ වසර 5 සඳහා වේ. ඔවුන්ගේ ණය කාලය මාස 60ක් දක්වා වේ. ඔවුන් ගාස්තුවක් ලෙස 0.5% සිට 1.0% දක්වා අය කරයි.
නේෂන්ස් ට්රස්ට් බැංකුව (Nations Trust Bank) 13.00% සිට 16.00% දක්වා අය කරයි. ඔවුන් සතුව ස්ථාවර සහ විචල්ය අනුපාත ඇත. ඔබට වසර 5ක් දක්වා ණයක් ලබා ගත හැක. ඔවුන්ගේ සැකසුම් ගාස්තුව රු. 5,000 කි.
පීපල්ස් ලීසිං (Peoples Leasing) වසරකට 12.50% සිට 13.00% දක්වා අය කරයි. ඔවුන්ගේ ණය කාලය වසර 10ක් දක්වා විය හැක. ඔවුන්ට අවශ්ය වන්නේ වැටුප් පැවරුමක් පමණි. මෙයින් අදහස් කරන්නේ ඔබේ සේවායෝජකයා ඔවුන්ට සෘජුවම ගෙවන බවයි.
ණයක් සඳහා අයදුම් කරන්නේ කෙසේද?
පළමුව, පූර්ව-සුදුසුකම් නිර්ණායක පරීක්ෂා කරන්න. අවම ආදායම සහ වයස් නීති දෙස බලන්න. ඔබට මෙය අන්තර්ජාලය හරහා කළ හැකිය. ඉන්පසු ඔබේ ලේඛන ප්රවේශමෙන් සකස් කරන්න.
ඔබට ඔබේ ජාතික හැඳුනුම්පත අවශ්ය වේ. වලංගු විදේශ ගමන් බලපත්රයක් ද සුදුසුය. ඔබේ සේවායෝජකයාගෙන් ලිපියක් ලබා දෙන්න. එහි ඔබේ තනතුර, වැටුප සහ සේවා කාලය සඳහන් විය යුතුය.
ඔබගේ අවසන් මාස 3 සිට 6 දක්වා වැටුප් පත්රිකා ඉදිරිපත් කරන්න. එම කාල සීමාව සඳහා ඔබේ බැංකු ප්රකාශන ද ඇතුළත් කරන්න. ඔබට පදිංචිය සනාථ කිරීමේ ලියවිල්ලක් ද අවශ්ය වේ. මෑත කාලීන උපයෝගිතා බිල්පතක් ඒ සඳහා සුදුසුය.
අවශ්ය නම්, ඇපකරුගේ විස්තර ලබා දෙන්න. මෙයට ඔවුන්ගේ ජාතික හැඳුනුම්පත සහ වැටුප් පත්රිකා ඇතුළත් වේ. ඔවුන්ගේ CRIB වාර්තාව ද පරීක්ෂා කළ හැකිය. සමහර බැංකු සඳහා ණය ආරක්ෂණ ආවරණයක් අවශ්ය වේ.
ඔබගේ අයදුම්පත ඉදිරිපත් කරන්න. ඔබට මෙය අන්තර්ජාලය හරහා කළ හැකිය. නැතහොත් ළඟම ඇති බැංකු ශාඛාවට පිවිසෙන්න. ඉන්පසු බැංකුව ඔබේ ණය සුදුසුකම් තක්සේරු කරනු ඇත. ඔවුන් ඔබේ CRIB වාර්තාව සහ ණය දැරීමේ හැකියාව පරීක්ෂා කරයි.
අනුමත වුවහොත්, ඔබට අනුමත කිරීමේ ලිපියක් ලැබේ. මෙම ලිපියෙන් ඔබේ පොලී අනුපාතය පෙන්වයි. එහි ණය කාලය සහ සියලුම ගාස්තු ද ලැයිස්තුගත කර ඇත. අවසාන වශයෙන්, ණය ගිවිසුම අත්සන් කරන්න. අරමුදල් ඔබගේ ගිණුමට බැර කරනු ලැබේ.
ණය වල ප්රතිලාභ, අවදානම්, සහ උපදෙස්
පුද්ගලික ණය ප්රතිලාභ කිහිපයක් ලබා දෙයි. ඒවා සුරැකුම් රහිත ණය වේ. මෙයින් අදහස් කරන්නේ ඇපකරයක් අවශ්ය නොවන බවයි. සැකසීම ඉක්මන් වන අතර, බොහෝ විට වැඩ කරන දින 2 සිට 5 දක්වා ගතවේ.
ණය කාල සීමාවන් වසර 1 සිට 7 දක්වා නම්යශීලී වේ. සමහර සපයන්නන් වසර 10ක් දක්වා ලබා දෙයි. මෙය කළමනාකරණය කළ හැකි මාසික ගෙවීම් සඳහා ඉඩ සලසයි. එය ඔබගේ අයවැයට උපකාරී වේ.
අවදානම් ද ඇත. සුරැකුම් සහිත ණය වලට වඩා පොලී අනුපාත වැඩිය. ප්රමාද වී ගෙවීම් සඳහා දඩ මුදල් අදාළ වේ. මේවා මසකට 2% සිට 5% දක්වා විය හැක.
අධික ලෙස ණය වීමේ අවදානම ගැන සැලකිලිමත් වන්න. ඔබේ මුළු ණය ප්රමාණය ඔබේ ආදායමෙන් 50% නොඉක්මවිය යුතුය. අධික ණය ප්රමාණයක් මූල්යමය වශයෙන් පීඩනයක් ඇති කළ හැකිය. ඔබේ ණය බුද්ධිමත්ව කළමනාකරණය කරන්න.
ස්ථාවර සහ විචල්ය අනුපාත සලකා බලන්න. ස්ථාවර අනුපාත එලෙසම පවතී. විචල්ය අනුපාත වෙනස් විය හැක. සැකසුම් සහ නීතිමය පිරිවැය ඇතුළුව සියලුම ගාස්තු සැලකිල්ලට ගන්න. රක්ෂණ ගාස්තු සඳහා ද පරීක්ෂා කරන්න.
කලින් ගෙවීමේ දඩ ගැන විමසන්න. සමහර බැංකු ගාස්තුවක් අය කරයි. මෙය සිදුවන්නේ ඔබ ඔබේ ණය කලින් ගෙවා අවසන් කළහොත් ය. අත්සන් කිරීමට පෙර සියලුම නියමයන් තේරුම් ගන්න.
ඔබේ බැංකුව සමඟ වැටුප හා සම්බන්ධ ගිණුමක් පවත්වා ගන්න. මෙමගින් සැකසුම් ගාස්තු නිදහස් කර ගත හැක. පැහැදිලි CRIB වාර්තාවක් පවත්වා ගන්න. ඔබගේ පවතින ණය නියමිත වේලාවට ගෙවන්න.
ඔබට අඩු අනුපාත සඳහා සාකච්ඡා කළ හැකිය. හොඳ බැංකු සම්බන්ධතා තත්ත්වයක් සමඟ මෙය කළ හැකිය. ඉහළ ගිණුම් ශේෂයන් ද උපකාරී වේ. ණය ගණකයක් භාවිතා කරන්න. මාසික වාරිකය (EMI) ඔබේ මුදල් ප්රවාහයට කරන බලපෑම ආදර්ශනය කරන්න.
මහ බැංකු මාර්ගෝපදේශ මගින් ආදායමට සරිලන ණය අනුපාතය සීමා කරනු ඇත. 2025 වන විට වැටුප් ලබන පුද්ගලයින් සඳහා මෙය 60% ක් වනු ඇත. ගෘහස්ථ ණය පාලනය කිරීම මෙහි අරමුණයි. ඩිජිටල් ක්රමයට ලියාපදිංචි වීම ද ඉහළ යමින් පවතී.
ජෛවමිතික සහ e-KYC ක්රමවේද ඉක්මන් අනුමත කිරීම් සඳහා උපකාරී වේ. මූල්ය තාක්ෂණ හවුල්කාරීත්වයන් මගින් ක්ෂුද්ර ණය ලබා දේ. මේවා බොහෝ විට වැටුපෙන් අඩු කරනු ලැබේ. මූල්ය ප්රතිපත්ති දැඩි කිරීම හේතුවෙන් පොලී අනුපාත සුළු ඉහළ යාමේ ප්රවණතාවක් පෙන්නුම් කරයි.
නිවැරදි පෞද්ගලික ණය තෝරාගැනීම
ඔබේ මූල්ය අවශ්යතා සඳහා නිවැරදි පෞද්ගලික ණය තෝරා ගැනීම සඳහා, විවිධ ආයතනවලින් ලැබෙන දීමනා සංසන්දනය කිරීම අත්යවශ්ය වේ. පොලී අනුපාත, සැකසුම් ගාස්තු, සහ ආපසු ගෙවීමේ නම්යශීලීභාවය වැනි කරුණු කෙරෙහි අවධානය යොමු කරන්න. සමහර ආයතන 'Salary Assignment' ක්රමය යටතේ ණය ලබා දෙන අතර, එය ඔබට පහසු විය හැක. ඔබේ CRIB වාර්තාව පිරිසිදුව තබා ගැනීම සහ ප්රමාද ගෙවීම් වලින් වැළකී සිටීම සැමවිටම වැදගත් වේ.
මූල්ය සැලසුම්කරණය (budget planning) සහ ණය ඒකාබද්ධ කිරීම (consolidated loan takeover/balance transfer) වැනි විකල්ප පිළිබඳව ද දැනුවත් වීමෙන් ඔබේ ණය කළමනාකරණය වඩාත් පහසු කර ගත හැකිය. ඔබේ මූල්ය ඉලක්ක සපුරා ගැනීමට සහ ස්ථාවර මූල්ය අනාගතයක් ගොඩනඟා ගැනීමට පෞද්ගලික ණය නිවැරදිව භාවිතා කිරීමෙන් විශාල පිටිවහලක් ලැබෙනු ඇත.
Personal Loan Eligibility Sri Lanka පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක මාර්ගෝපදේශයකි.පෞද්ගලික ණය (Personal Loan) යනු කුමක්ද?
පෞද්ගලික ණයක් යනු බැංකු, මූල්ය සමාගම් හෝ වෙනත් ණය සපයන ආයතන මගින් පුද්ගලයන්ට ලබා දෙන අනාරක්ෂිත ණය (unsecured loan) වර්ගයකි. මෙම ණය සඳහා ඇපයක් අවශ්ය නොවන අතර, අධ්යාපනය, වෛද්ය වියදම්, නිවාස අලුත්වැඩියාවන්, විවාහ මංගල්ය, සංචාර, හෝ වෙනත් හදිසි මූල්ය අවශ්යතා වැනි විවිධ පෞද්ගලික වියදම් සඳහා භාවිතා කළ හැකිය.
ශ්රී ලංකාව තුළ පෞද්ගලික ණය සඳහා විශාල ඉල්ලුමක් පවතින අතර, බොහෝ විට ආදායම මත පදනම්ව මෙම ණය අනුමත කෙරේ. ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය සාමාන්යයෙන් මාස 12 සිට 84 (අවුරුදු 1 සිට 7) දක්වා පරාසයක පවතී.
ශ්රී ලංකාවේ පෞද්ගලික ණය සපයන ආයතන වර්ග
ශ්රී ලංකාව තුළ පෞද්ගලික ණය ලබා ගැනීමට විවිධ මූල්ය ආයතන වර්ග පවතී. ඒවා අතර බලපත්රලාභී වාණිජ බැංකු, බලපත්රලාභී විශේෂිත බැංකු, බලපත්රලාභී මූල්ය සමාගම්, සහ මයික්රොෆිනෑන්ස් ආයතන ප්රධාන වේ.
| ණය සපයන ආයතන වර්ගය | උදාහරණ |
|---|---|
| Licensed Commercial Banks | Amana Bank PLC; Bank of Ceylon; Commercial Bank of Ceylon PLC; DFCC Bank PLC; Hatton National Bank PLC; Nations Trust Bank PLC; Pan Asia Banking Corporation PLC; Peoples Bank; Sampath Bank PLC; Seylan Bank PLC; Standard Chartered Bank; Union Bank of Colombo PLC; etc. |
| Licensed Specialized Banks | HDFC Bank; National Savings Bank; Regional Development Bank; Sanasa Development Bank PLC; State Mortgage & Investment Bank; Sri Lanka Savings Bank Limited |
| Licensed Finance Companies | Abans Finance PLC; Alliance Finance Co PLC; AMW Capital Leasing & Finance PLC; Asia Asset Finance PLC; Central Finance Company PLC; Citizen Development Business Finance PLC; HNB Finance PLC; LB Finance PLC; LOLC Finance PLC; Peoples Leasing & Finance PLC; Sarvodaya Development Finance Limited; Softlogic Finance PLC; Vallibel Finance PLC; etc. |
| Registered Finance Leasing Establishments | Amana Bank PLC; Bank of Ceylon; Commercial Bank of Ceylon PLC; DFCC Bank PLC; Hatton National Bank PLC; MCB Bank Ltd; Nations Trust Bank PLC; Pan Asia Banking Corporation PLC; Sampath Bank PLC; Seylan Bank PLC; Union Bank of Colombo PLC; HDFC Bank; Pradeshiya Sanwardhana Bank (RDB) |
| Microfinance Institutions | Sarvodaya Development Finance; HNB Finance (Diriya, Sahana micro-loans); LOLC Finance; Peoples Bank Microfinance Schemes; ASA Micro Finance; Commercial Credit & Finance micro-loans; etc. |
මෙම ආයතන එක් එක් ඒවාට අනන්ය වූ ණය නිෂ්පාදන සහ සුදුසුකම් නිර්ණායක ඇත. ඔබට වඩාත් සුදුසු ණය වර්ගය තෝරා ගැනීමට පෙර එක් එක් ආයතනයේ කොන්දේසි සංසන්දනය කිරීම වැදගත් වේ.