වර්තමාන ආර්ථික තත්ත්වය තුළ විවිධ ණය කිහිපයකින් පීඩා විඳින ඔබට, ණය ඒකාබද්ධ කිරීම (Debt Consolidation) මහත් සහනයක් විය හැකිය. විවිධ බැංකු සහ මූල්ය ආයතන වලින් ලබාගත් ණය (පුද්ගලික ණය, ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය, ආයතනික ණය, වාහන ණය ආදිය) එකම ණයකට ඒකාබද්ධ කිරීම ණය ඒකාබද්ධ කිරීම ලෙස හැඳින්වේ. මෙය ඔබගේ මාසික වාරික ගණන අඩු කරනවා පමණක් නොව, පොලී බර අවම කර ගැනීමටද උපකාරී වේ.
ණය ඒකාබද්ධ කිරීම (Debt Consolidation) යනු කුමක්ද?
ණය ඒකාබද්ධ කිරීම යනු ඔබ සතුව ඇති විවිධ ණය වර්ග (උදා: ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය, පුද්ගලික ණය, ආයතනික ණය) එක් තනි ණයකට ඒකාබද්ධ කිරීමයි. මෙහි මූලික අරමුණ වන්නේ මාසිකව ගෙවිය යුතු වාරික සංඛ්යාව අඩු කිරීම, එක් කළමනාකරණය කළ හැකි ණය වාරිකයක් නිර්මාණය කිරීම සහ සමස්ත පොලී වියදම අවම කිරීමයි.
ශ්රී ලංකාව තුළ, Standard Chartered, DFCC, Commercial Bank, Sampath, HNB, Seylan, Peoples Bank, Bank of Ceylon, NSB, HSBC වැනි ප්රමුඛ පෙළේ බැංකු ගණනාවක් ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ සේවා සපයයි. මෙම බැංකු ඔබේ අවශ්යතාවලට සරිලන පරිදි විවිධ ණය නිෂ්පාදන ඉදිරිපත් කරයි.
ශ්රී ලංකාවේ බැංකු විසින් පිරිනමන ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණය
ශ්රී ලංකාවේ ප්රධාන බැංකු විසින් පිරිනමනු ලබන ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණය නිෂ්පාදන කිහිපයක් පහත වගුවේ දැක්වේ:
| බැංකුව | ණය නිෂ්පාදනය |
|---|---|
| DFCC Bank | DFCC ONE Loan |
| Standard Chartered | Personal Loan Takeover |
| Commercial Bank | Personal Loan Restructure |
| Hatton National Bank (HNB) | Consolidated Personal Loan |
| Sampath Bank | Personal Loan Takeover |
| Seylan Bank | Debt Consolidation Plan |
| Peoples Bank | Consolidation Loan Scheme |
| Bank of Ceylon | BOC Consolidated Loan |
| National Savings Bank (NSB) | NSB Consolidation Loan |
| HSBC Sri Lanka | HSBC Personal Debt Takeover |
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණය සඳහා සුදුසුකම්
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණයක් සඳහා අයදුම් කිරීමට පෙර, ඔබ සුදුසුකම් සපුරාලනවාද යන්න පරීක්ෂා කිරීම වැදගත් වේ. පොදු සුදුසුකම් නිර්ණායක පහත පරිදි වේ:
- වයස: සාමාන්යයෙන් අවුරුදු 18 ත් 60 ත් අතර විය යුතුය.
- ආදායම: මාසික ආදායම LKR 50,000 සිට LKR 150,000 හෝ ඊට වැඩි විය යුතුය (බැංකුව අනුව වෙනස් වේ).
- රැකියා ස්ථාවරත්වය: ස්ථිර හෝ කොන්ත්රාත් පදනම මත රැකියාවක නිරත විය යුතුය.
CRIB වාර්තාවේ (Credit Information Bureau) හොඳ ණය ඉතිහාසයක් තිබීම අත්යවශ්ය වේ. කිසිදු ණයක් පැහැර හැර නොතිබීම මෙහිදී වැදගත් වේ. බැංකු ණය අනුමත කිරීමට පෙර ඔබේ CRIB වාර්තාව, ආදායම් මාර්ග සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව පිළිබඳව සවිස්තරාත්මක ඇගයීමක් සිදු කරයි.
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණය සංසන්දනය - පොලී අනුපාත සහ ගාස්තු
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණයක් තෝරා ගැනීමේදී බැංකු විසින් පිරිනමනු ලබන පොලී අනුපාත, සැකසුම් ගාස්තු සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය (tenor) සංසන්දනය කිරීම ඉතා වැදගත් වේ. පහත වගුව මඟින් ප්රධාන බැංකු කිහිපයක තොරතුරු සංසන්දනය කර ඇත:
| බැංකුව | ණය නිෂ්පාදනය | පොලී අනුපාතය (%) | ගාස්තු | උපරිම ණය කාලය (වසර) |
|---|---|---|---|---|
| DFCC Bank | DFCC ONE Loan | 14-17% | අයදුම්පත් LKR 2,000; ඇගයීම් LKR 5,000 | 8 |
| Standard Chartered | SC Takeover | 13.5-16% | සැකසුම් ගාස්තු 2.5%; ඇගයීම් ගාස්තු නැත | 5 |
| Commercial Bank | Commercial Bank | 15-18% | අයදුම්පත් LKR 1,500; රක්ෂණ ගාස්තු | 7 |
| Hatton National Bank (HNB) | HNB Consolidated | 14-17% | සැකසුම් ගාස්තු 2%; ඇප ඇගයීම් අදාළ වේ | 6 |
| Sampath Bank | Sampath Takeover | 14-16% | අයදුම්පත් LKR 2,000 | 8 |
| Seylan Bank | Seylan Consolidation | 15-18% | සැකසුම් ගාස්තු 2%; ප්රමාද ගාස්තු 4% (කල් ඉකුත් වූ ප්රාග්ධනයට) | 5 |
| Peoples Bank | Peoples Bank | 15-17% | අයදුම්පත් LKR 1,000; නීති ගාස්තු | 7 |
| Bank of Ceylon | BOC Consolidated | 14-16% | සැකසුම් ගාස්තු 1.5%; රක්ෂණ | 5 |
| National Savings Bank (NSB) | NSB Consolidation | 15-17% | සැකසුම් ගාස්තු 2%; ප්රමාද ගාස්තු අදාළ වේ | 7 |
| HSBC Sri Lanka | HSBC Takeover | 13.5-15.5% | සැකසුම් ගාස්තු 2.25%; ඇගයීම් ගාස්තු නැත | 5 |
අවශ්ය ලේඛන සහ අයදුම් කිරීමේ ක්රියාවලිය
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණයක් සඳහා අයදුම් කිරීමේදී පහත සඳහන් ලේඛන අවශ්ය වේ:
- CRIB වාර්තාව (මාස 6කට වඩා පැරණි නොවිය යුතුය)
- වත්මන් ණයවලට අදාළ Statement (Outstanding loan statements)
- EPF/ETF ප්රකාශන
- පසුගිය මාස 3ක බැංකු ප්රකාශන
- මාසික වැටුප් පත්රිකා සහ ආදායම් තහවුරු කිරීමේ ලේඛන
- ජාතික හැඳුනුම්පත / රියදුරු බලපත්රය / විදේශ ගමන් බලපත්රය
- ලිපිනය තහවුරු කිරීමේ ලේඛන (විදුලි බිල / ජල බිල)
අයදුම් කිරීමේ ක්රියාවලිය බැංකුවෙන් බැංකුවට වෙනස් වේ. සාමාන්යයෙන්, ඔබට අදාළ බැංකුවෙන් අයදුම් පත්රයක් ලබාගෙන, අවශ්ය ලේඛන සමඟ එය ඉදිරිපත් කළ යුතුය. සමහර ණය සඳහා ඇපයක් (collateral) අවශ්ය විය හැකි අතර, එවිට දේපල ඇගයීම් ගාස්තු අදාළ විය හැකිය.
ණය තෝරාගැනීමේදී සැලකිලිමත් විය යුතු කරුණු සහ නව ප්රවණතා
ණය ඒකාබද්ධ කිරීමේ ණයක් තෝරා ගැනීමේදී, පොලී අනුපාතයට අමතරව සැඟවුණු ගාස්තු (late fees, prepayment penalties, insurance) පිළිබඳවද සැලකිලිමත් වන්න. ඔබේ ණය මුදල, ආපසු ගෙවීමේ කාලය සහ පොලී අනුපාත වර්ගය (ස්ථාවර / විචල්ය) හොඳින් අධ්යයනය කරන්න. හොඳම ගනුදෙනුව ලබා ගැනීම සඳහා විවිධ බැංකු වල පොලී අනුපාත, ගාස්තු සහ ණය ආපසු ගෙවීමේ කාලය සංසන්දනය කිරීම අත්යවශ්ය වේ.
2024 වන විට, ශ්රී ලංකාවේ ණය වෙළඳපොල තුළ නව ප්රවණතා කිහිපයක් දක්නට ලැබේ. Personal Debt Management Act (PDMA) වැනි නීතිමය ක්රමවේදයන් සහ CRIB වාර්තාවේ විනිවිදභාවය (මහ බැංකුවේ මැදිහත්වීමෙන්) වැඩි වී ඇත. මහ බැංකුවේ මුදල් ප්රතිපත්ති දැඩි කිරීම (CBSL monetary tightening) හේතුවෙන් පොලී අනුපාතවල වෙනස්වීම් සිදුවිය හැකි බැවින්, අලුත්ම තොරතුරු පිළිබඳව නිරන්තරයෙන් අවධානයෙන් සිටීම වැදගත් වේ.